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　　中国网财经12月19日讯 日前，商务部、人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》(简称“《通知》”)，围绕商品消费、服务消费、新型消费、消费场景、消费帮扶等重点领域，从深化系统协作、加大金融支持、扩大对接合作等三方面提出11条政策措施。。

　　支持提振和扩大消费，是金融服务实体经济的重要内容，是金融工作政治性、人民性的具体体现。此前金融领域已有《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》《关于发展消费金融助力提振消费的通知》等政策出台。

　　记者注意到，在政策引导和鼓励下，消费金融机构正围绕重点领域优化流程与资源配置，通过扩大信贷供给与创新场景服务，为消费市场复苏与扩容注入动能。

　　发挥禀赋优势，深化场景金融

　　《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》在总体要求中明确提出，要“不断强化金融服务与消费场景的融合”。此次《通知》则进一步强调，鼓励金融机构“主动融入城乡消费新场景、新热点”，“积极打造场景化的金融服务品牌”。

　　记者注意到，在场景金融的实践探索中，消费金融机构根据自身资源禀赋，走出了各具特色的发展路径。

　　作为产业系消费金融公司，海尔消费金融基于海尔集团在家电产业的布局，推出“智家分期”服务。“智家分期”采用B2B2C模式，消费者在海尔专卖店选购商品后，扫码即可在线完成身份验证与分期申请，平均审批仅需数秒。

　　“智家分期”是海尔消费金融深耕场景金融多年的成果，截至目前，已与超2000家海尔专卖店达成合作，累计促成家电分期额1.3 亿元，为提振消费提供了强有力的金融支撑。

　　作为头部机构，蚂蚁消费金融则建立了一整套实时感知-智能识别-智能决策的实时风险管理能力,能够随着需求、场景的变化实时定制、合理提额，满足用户合理的消费需求。

　　例如，当一位外卖骑手在线选购电动自行车时，系统能迅速识别综合判断这是基于职业发展的合理消费需求，且具备确定性的还款来源，从而快速为其提供额度支持。

　　这种精准服务还延伸到确定性消费需求的预判领域。例如，针对职场新人购房后普遍面临的装修资金压力，系统可深度分析其近期购房、消费等动态数据，结合大模型与监督学习等技术，精准测算资金缺口与还款能力，从而定向授予额度。

　　数据显示，2024年蚂蚁消费金融依托场景风控为5000万用户提额，带动交易超1000亿元，且该类场景信贷风险低于整体20%，实现“促消费”与“控风险”的双重提升。

　　结合作为河南省唯一持牌消费金融公司的资源禀赋，中原消费金融方面表示：“我们将重点布局创新多元化消费场景，依托‘线上APP+线下场景’双轮驱动模式，深化与线上场景体系的合作，不断完善线下直销网点式服务。”

　　中邮消费金融线上联动饿了么、抖音等平台触达年轻客群，线下携手广百电器推出家电专项信贷方案，同时联动悦跑圈等平台推广绿色健康消费，促进消费扩容提质。

　　“政策鼓励金融机构更深度地融入消费生态，通过创新的金融产品和服务，激发细分市场的活力。这意味着，那些具备强大场景渗透能力、数字化风控能力和产品创新能力的消费金融公司，将迎来重要的发展窗口期。”马上消费金融相关负责人表示。

　　据了解，马上消费金融通过数字技术赋能，与互联网平台及银行机构合作，将金融产品垂直嵌入各类消费场景，降低居民获取金融服务的门槛与成本。

　　“政府+金融+商业”联动：贴息模式激活多方共赢

　　8月，财政部等部门对外发布了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》,这是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息。此次《通知》强调“扩大政金企对接合作”，鼓励地方结合实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同配合，引导信贷资金加大向消费重点领域投放。鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点，加强优势互补，协同参与促消费活动，共同促进消费提质升级。

　　9月1日，国家财政贴息政策在主要电商平台正式上线。以京东为例，京东白条联动京东商城，迅速上线“国家贴息”商品专区，在11.11期间，就已覆盖京东商城超90%的商品。

　　这一政策效果立竿见影。《京东白条国家贴息数据报告》显示，自“国家贴息”上线至12月初，京东白条“国家贴息”覆盖品类的交易额同比增长近45%，使用贴息功能的用户，其笔均消费金额较政策前提升15%，有效促进了消费潜力的释放。