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　　曾经靠高息存款揽客、互联网助贷增收的民营银行，如今资负两端陷入连锁困局：助贷新规之下，依赖助贷公司推流的模式难以为继，贷款业务规模、盈利空间收缩，在净息差持续收窄的压力下，银行难以承担高额付息成本，不得不通过下调利率、下架中长期存款、优化产品结构，对冲信贷业务缩水带来的收益缺口。

　　一边是贷款业务收缩，增收无门，另一边是主动砍掉高成本存款，控制支出。一缩一降的联动变化拷问着民营银行，在利率高地不再、获客渠道收窄、自营能力不足的困局中该如何发展。

　　净息差收窄

　　近日，重庆富民银行发布公告称，自6月15日起，该行手机银行App、微信小程序等线上渠道的个人2年期及以上期限存款产品暂停受理新的存入申请。

　　记者查询富民银行微信小程序发现，目前仅有3个月期、6个月期、1年期定存产品在售，利率分别为1.2%、1.4%、1.55%，而利率2%以上的2年期及以上期限定存产品均显示“已下架”。

　　记者梳理发现，近期多家民营银行宣布下架中长期存款产品。

　　北京中关村银行自5月30日起，下架个人、单位整存整取3年期存款产品。此前，湖南三湘银行宣布下架5年定期存款，存量产品到期后不再滚存。

　　此外，亿联银行App显示，该行2年期、3年期、5年期“亿定存”产品均已售罄。该行客户经理告诉记者：“长期限产品很久之前就不释放额度了，后续是否会新发，目前还不确定。”

　　记者发现，多家民营银行目前在售存款产品利率已降至“1字头”，2%以上利率的存款产品寥寥无几。

　　长期以来，民营银行都占据着存款利率“高地”，这也是民营银行吸引客户、吸收存款的核心竞争优势之一。但如今，民营银行在多次降息之后，以下架产品的方式，与高利率做了更为彻底的“断舍离”。

　　出现这样的变化主要有两方面原因。“一是近年来监管部门对中小银行存款的规范趋严，民营银行过去依赖的高息揽储策略已不可持续。二是在助贷新规之下，民营银行贷款业务萎缩、盈利空间收窄，倒逼民营银行不得不降低资金成本，优化负债结构。”一家民营银行个人信贷业务相关负责人说。其中，在助贷新规影响下，互联网贷款业务承压向负债端的传导更为根本。例如，亿联银行2025年末互联网消费贷款余额89.18亿元，较上年末压缩85.43亿元，2025年累计投放互联网消费贷款金额超229亿元，较上年减少190.65亿元。

　　金融监管总局数据显示，截至2026年一季度，民营银行净息差为3.62%，相比2025年四季度下降了0.21个百分点，在各类银行中降幅最大，且净息差整体呈现持续收窄的趋势。

　　民营银行助贷业务的收缩原因来自多方面。

　　近日，记者从多位业内人士处独家获悉，5月以来，多地金融监管部门对部分中小银行、消金公司进行窗口指导，要求助贷渠道贷款规模增速不得高于自营渠道贷款增速，存量助贷业务贷款余额应环比压降，融担类业务占比不得超过25%。

　　有分析人士向记者表示，此轮监管部门的窗口指导，不仅要求相关机构控制助贷业务增量，也对存量业务有序收缩提出明确要求。被指导的机构可能在助贷业务压降方面进度较慢，不符合监管部门预期。

　　“此举的核心目标在于推动持牌机构回归自身定位，压实自主风控责任，逐步降低对外部渠道的依赖，同时防范中小金融机构因规模过度扩张而积累风险。”上述分析人士说。

　　“民营银行是助贷公司的主要合作方，占助贷行业资金来源的大头。同样，助贷公司也是民营银行高度依赖的获客渠道。”一家头部助贷公司相关业务负责人告诉记者。

　　助贷业务压缩

　　助贷新规明确要求，商业银行开展互联网助贷业务实行“白名单”管理，应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则；应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。

　　例如，蓝海银行2026年3月5日更新的68家互联网贷款平台运营机构合作名单中，有40家被明确标注为“暂停投放”，合作机构数量减少近六成。2025年9月，亿联银行将网贷合作平台从此前的56家大幅压缩至10家。

　　民营银行缩减合作机构数量是对渠道端的合规控制，而转向贷款自营是对经营逻辑的根本重塑。

　　然而，如何转、是否转得了是部分民营银行必须面对的课题。

　　首先，客源从哪来？