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　　城农商行的扩张叙事，从来都是一部与时代共振的“突围史”。从2006年上海银行破冰跨省扩张，打破区域限制，到农商行深耕县域，锚定本土根基，数十年来，“向外拓圈”求增长与“向内扎根”筑壁垒，始终是两条并行的生存主线。

　　时间行至2025年，扩张仍在继续，27家A股上市城农商行资产总额达36.96万亿元、同比增长13.53%，规模全线飘红背后是座次的洗牌与利润的分化。北京银行以4.94万亿元资产总额守住榜首宝座，不过在2026年一季度被江苏银行反超；“3万亿俱乐部”里，宁波银行、南京银行稳步提速，上海银行增速乏力、差距渐显。

　　大本营之外，则是一场“增长”与“烧钱”的较量，宁波银行聚焦江苏地区产业赛道，打造优质增长极；常熟农商行下沉县域，织密乡村金融网络，异地业务成第二增长曲线。另一方面，西安银行异地扩张尚未扭亏，青岛农商行异地资产质量承压。同样是“走出去”，有的乘风破浪，有的惊涛骇浪，当本土市场红利见顶，破局密码从不在于“跑马圈地”，而在于夯实基本盘，打磨核心竞争力，才能在行业分化的浪潮中站稳脚跟。

　　规模座次重构：“一哥”之争

　　在42家A股上市银行阵营中，分布着17家城商行与10家农商行，它们扎根地方、贴近市场，既能分享区域经济发展的红利，也能及早感知到宏观环境的冷暖。

　　2025年，27家A股上市城农商行资产总额合计达36.96万亿元，同比增长13.53%，全部实现规模增长，亮眼“成绩单”背后，座次的竞争与洗牌颇具看点。

　　在2025年末的资产榜单上，北京银行以4.94万亿元的资产总额，暂时坐稳27家银行的榜首之位，较上年末增长17.04%，守住了“一哥”的位置。不过，在2026年一季度，江苏银行以5.58万亿元的资产总额实现反超，环比增速高达13.18%。

　　“一哥”之争外，“3万亿俱乐部”的分化也愈发明显。截至去年末，宁波银行、上海银行、南京银行资产分别达3.63万亿元、3.31万亿元、3.02万亿元，三者中南京银行、宁波银行同比均实现了两位数增速，上海银行同比增速为2.54%。2026年一季度的扩张节奏，进一步拉大了差距，宁波银行资产总额达到3.86万亿元，环比增速6.35%；南京银行资产总额增至3.21万亿元，环比增速6.12%；上海银行仅实现2.11%的环比增速，资产总额升至3.38万亿元。

　　1万亿至3万亿区间内，集聚了杭州银行、重庆银行、成都银行在内的多家银行。重庆银行在2025年以20.67%的同比增速跻身“万亿银行”赛道，今年一季度，该行资产总额进一步增至1.11万亿元，7.20%的环比增速延续了扩张势头。与之相比，成都银行、杭州银行一季度则分别以5.48%、3.08%的环比增速，将资产总额推至1.48万亿元、2.44万亿元。

　　农商行阵营的格局，同样呈现出头部集中的特征。截至2025年末，重庆农商行以1.67万亿元的资产总额领先，上海农商行以1.59万亿元紧随其后，两家头部农商行的资产总额远超其他同类机构，稳占第一梯队。进入2026年一季度，两者依旧保持稳健扩张。

　　深耕县域的常熟农商行有着“小而美”的符号，截至2025年末资产总额达4030.79亿元，同比增长9.96%，2026年一季度末进一步增至4194.35亿元，环比增速4.06%。尾部阵营中，苏州农商行、紫金农商行、张家港农商行、江阴农商行等银行资产总额均在3000亿元以下，增速相对平缓。

　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出，透视27家A股上市城农商行成绩单，规模普增背后，是宏观经济换挡与银行业低息差周期的双重映射。一方面，大行下沉，导致城农商行在让利实体的同时，负债端成本刚性，利差被压缩；另一方面，部分银行仍在为过去粗放扩张的不良资产买单，而优质银行已通过数字化转型实现降本增效，拉开了增速鸿沟。

　　利润“冷暖局”：超45个百分点落差背后

　　当银行业净息差持续探底，城农商行赛道早已告别“躺赢”，进入强者恒强、弱者愈弱的洗牌期。

　　27家上市城农商行最高21.66%的归母净利润增速与最低-23.73%的下滑幅度，形成了超45个百分点的落差，这背后，是各家银行在负债成本、资产定价、区域布局与业务模式上的长期博弈结果，更是行业转型期能力分层的写照。

　　2025年，城农商行的“头部效应”愈发凸显，“3万亿”城商行凭借扎实的经营底盘、多元的业务布局与深厚的客户根基，稳稳占据利润半壁江山，成为行业的“压舱石”。

　　江苏银行以345.01亿元的归母净利润，稳居“盈利一哥”宝座，8.35%的同比增速在头部阵营中拔得头筹；宁波银行、上海银行紧随其后，归母净利润分别达293.33亿元、241.93亿元，增速8.13%、2.69%，尽显长三角金融龙头的韧性；南京银行、北京银行同样位居“200亿净利润俱乐部”，分别斩获218.07亿元、200.86亿元业绩。5家头部城商行归母净利润合计1299.21亿元，占27家银行总利润比重超50%。