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　　“立减优惠”“首单0元”……支付页面弹出的诱人字眼是否让你心动过？当你习惯性点下那个被默认勾选、弹窗推送甚至前置推荐的选项时，可能并未注意，它并非银行卡或余额，而是“月付”类信贷产品。不少用户一不留神便被动开通或使用了信贷服务，有人还因逾期影响了征信。

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　　最近网购结算时，细心的消费者或许已察觉到付款页面发生的微妙变化。

　　5月中旬以来，中青报·中青网记者陆续对十多家涉及电商、外卖、出行、生活缴费的互联网平台进行实测发现，部分平台的收银页面作出调整，将银行卡、余额等常规支付方式，与白条、花呗等信贷分期类产品进行明确分区，甚至有平台已下架相关信贷服务。

　　长期以来，支付与信贷深度捆绑带来的“被贷款”“无感负债”等乱象，一直是消费投诉的重灾区。对此，相关部门自3月集中约谈5家助贷平台运营机构以来，又相继出台《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称《规定》)、《金融产品网络营销管理办法》(以下简称《办法》)等新规。

　　尽管《规定》与《办法》的正式施行日期分别在今年8月1日和9月30日，但监管的“指挥棒”已促使行业提前进入整改期。不过，记者实测时也发现，整改进度在不同平台间存在显著差异，当前仍有平台将信贷产品保留在支付首选列表中，并挂钩“立减”等营销手段，诱导用户选择。

　　“新规若严格执行，有可能消除支付上的‘被动信贷’顽疾，但当支付场景被‘堵’上，平台可能转向社交、直播等新场景寻找嵌入缝隙。”南开大学金融发展研究院院长田利辉提醒，治理的关键不在于“堵完每一道出口”，更在于确立清晰的权责边界。

　　一不留神就“被贷款”

　　“立减优惠”“首单0元”……在日常消费结算时，支付页面弹出的诱人字眼是否让你心动过？当你急于完成付款，习惯性点下那个被默认勾选、弹窗推送甚至前置推荐的选项时，可能并未注意，它并非银行卡或余额，而是“月付”类信贷产品。

　　就这样，用户一不留神便被动开通或使用信贷服务，有人还因逾期影响了征信。记者在黑猫等投诉平台上查询发现，有大量消费者投诉反映，自己是在未充分知情、未明确了解信贷属性的前提下，被动开通或使用分期服务，甚至出现逾期后才知晓存在借贷的情况。

　　这“一不留神”的背后，藏着怎样的“故意为之”？“电商、生活缴费等高频消费场景普遍嵌入信贷分期产品，核心源于平台流量变现、提升交易转化、绑定用户生态的商业底层逻辑。”苏商银行特约研究员付一夫指出，对持牌金融机构而言，线上生活场景是普惠信贷的优质获客渠道，能够低成本触达海量下沉用户，快速拓展零售信贷规模。

　　因此，不少商家、平台利用用户追求快捷的操作惯性，将信贷产品直接嵌入支付选项，还通过高度相似的界面与模糊的名称混淆视听。更有甚者，宣传时刻意隐瞒综合融资成本，只强调“低息”“快速放款”，却将高额服务费、违约金等隐藏在折叠页面或复杂协议中，让消费者不经意间落入陷阱。

　　上海光明(合肥)律师事务所、互联网数智化专委会副主任涂攀跃指出，此类行为，本质上构成虚假宣传、不公平格式条款，情节严重的还涉嫌消费欺诈，若叠加强制捆绑会员、收取无实质服务的高额费用，还违反金融监管及消费者权益保护相关规定。在责任分担方面，放贷机构若未尽到审查义务，明知商家或平台存在诱导行为仍发放贷款，或未按规定披露融资成本，亦需承担相应过错责任。

　　消费者马先生就有过类似遭遇。他通过某购物商城平台办理分期业务时发现，必须升级至特定会员等级才具备申请资格。因未注意到相关服务协议和提示中“不保证成功分期”的条款约定，他一键勾选开通了付费会员服务，结果既没借到钱，也没买到货，但每月近300元会员费“照扣不误”，虽多次沟通希望退费，商城却以“已勾选同意协议”“开通不予退费”等理由拒绝退还。

　　“每转化一个用户，就是一笔低成本的生息资产，形成‘收益归平台、风险归用户’的不对称结构。”田利辉指出，其中的危害是“多重且深远”的，对民众构成“数字掠夺”，侵蚀金融素养与信用安全；对市场模糊支付与信贷边界，引发系统性共债风险；对社会则弱化债务伦理，催生“无感负债”文化，动摇信用社会的基石。

　　付款页面将“大变样”