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　　来源：经济日报

　　近期，中国人民银行、金融监管总局联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求“一表明示”各项息费；国有六大行披露的2025年年报显示，净息差同比收窄但下半年连续企稳，个人贷款板块经历结构调整；多家机构“甩卖”个贷不良资产包。这些释放同一信号：在格局重塑、竞争激烈、监管政策密集落地的背景下，作为银行零售重要模块的个人信贷业务正经历深刻变革。

　　格局重塑

　　个人信贷业务覆盖范围广泛，主要包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡业务。从期限来看，住房贷款是典型的中长期贷款。4月13日，中国人民银行发布2026年一季度金融统计数据报告显示，一季度人民币贷款增加8.6万亿元。分部门看，住户贷款增加2967亿元，其中，短期贷款减少1640亿元，中长期贷款增加4607亿元。与以往同期数据相比，折射出个人信贷行为的审慎趋向。

　　2025年全年，结构性分化趋势更为明显。在房地产市场深度调整和扩大内需、提振消费的政策背景下，各板块运行格局正发生变化。中国人民银行发布的2025年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，2025年四季度末，个人住房贷款余额37.01万亿元，同比下降1.8%，全年减少6768亿元。与此同时，住户消费贷款及经营贷款保持增长，2025年四季度末，经营性贷款余额25.11万亿元，同比增长4.0%，全年增加9378亿元；不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.16万亿元，同比增长0.7%，全年增加1802亿元。

　　在个人住房贷款增速明显放缓时，个人消费贷和经营贷成为增长的主要驱动力，政策为扩大金融供给、降低信贷成本提供支持。2025年，《关于发展消费金融助力提振消费的通知》《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》等文件密集出台。今年1月，财政部等部门优化个人消费贷款贴息政策和服务业经营主体贷款贴息政策，延长实施期限、增加覆盖领域、加大支持力度，以真金白银为金融消费者减负。

　　中国社会科学院金融研究所副研究员范云朋表示，个人住房贷款受市场周期调整及提前还款等因素影响，存量增速有所放缓，结构进入优化阶段；个人消费贷在前期快速增长后正逐步转向理性发展，金融机构越发注重信贷资金与居民实际收入水平的匹配；个人经营贷在普惠金融政策的持续引导下，已成为金融支持小微企业主和个体工商户的重要渠道。

　　信用卡市场也在加速优化。与2022年第三季度的历史峰值相比，3年来全国信用卡发卡量累计减少1.11亿张。从2025年年报数据看，中国银行、建设银行、交通银行信用卡贷款余额均有所下降，多家银行信用卡不良率突破3%警戒线。近期，包括农业银行、交通银行、民生银行、广发银行在内的多家机构密集停发联名信用卡、清理低效卡种，民生银行一次性停发11款信用卡产品。

　　竞争加剧

　　从商业银行业务视角看，个人信贷一度规模快速扩张且利润丰厚，但随着发展从高增长转变为高质量，个贷市场转型压力凸显。金融监管总局发布的2025年商业银行主要监管指标情况表显示，2025年第一季度净息差为1.43%，后三季度净息差为1.42%。2025年年报数据显示，国有六大行净息差为1.2%—1.66%，同比收窄但下半年连续企稳。此外，个人经营贷利率下调趋势明显，多家机构个人消费贷利率逼近3%红线，净息差承压叠加利率价格战，可见银行间业务竞争激烈。

　　“当前商业银行个人信贷业务的‘内卷’，首先表现在产品与服务的高度同质化，价格战成为最直接体现。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，“内卷”的深层原因在于金融供给与实体经济结构变迁之间的供需失衡。一方面，在需求端，经济结构转型导致有效信贷需求增速放缓，居民主动加杠杆意愿减弱；另一方面，在供给端，各类机构纷纷将个人信贷视为转型重点，导致供给过剩。

　　当规模扩张转向质量提升，各类机构竭尽所长占领市场。范云朋表示，国有大行与头部股份行凭借资金、风控及渠道优势在个贷市场占据主导地位；持牌消费金融公司以小额无抵押消费信贷为核心，深耕细分场景；互联网平台从自营放贷逐步转向助贷，依托技术输出、场景流量、大数据风控实现发展；城商行、农商行及合规小贷公司则立足区域市场，补充县域及小微企业主市场。

　　破“内卷”要从价格战转向价值战，宏观上多元定位，并从定价机制、产品创新、客户服务、金融科技等方面综合发力。曾刚表示，银行业需要在3个维度实现转变，即从规模优先转向价值优先、从传统银行转向综合金融服务商、从同质化竞争转向差异化发展，以差异化、高质量的金融服务培育客户对“价值定价”而非“低价定价”的认同。