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　　存量竞争下，中小银行转型迫在眉睫。广州农商银行则交出了一份稳健的答卷，通过深耕乡村金融、锚定区域产业，抓住中小额资产业务这个关键，形成“3+2”特色化发展模式，以差异化布局破解行业痛点，为区域性银行在存量时代实现高质量发展，提供了可以参考的样本。

　　当银行业步入存量周期，银行业盈利压力在过去一年中日益凸显，传统“跑马圈地”的规模扩张逻辑已然失效，如何稳住经营基本盘，是摆在所有银行面前的现实考验。而这个问题对于广大中小银行而言，更为严峻。

　　面对行业变局，广州农商银行以特色化布局开辟新路，用一份扎实的年报，交出了存量时代中小银行转型的实用答卷。无论是经营业绩稳中有升，还是在特色赛道深耕，广州农商银行都展现出了其专注价值创造的清晰思路。

　　规模效益筑牢稳健底色

　　2025年，银行业面临净息差持续收窄、同质化竞争加剧的多重挑战。随着金融市场逐渐饱和、信贷市场增量空间不断收窄，行业逻辑正在从“增量时代”转向“存量时代”。

　　如何在不确定性中实现“规模扩张”向“价值创造”的提升？成为了摆在所有中小银行面前的核心命题。

　　在此背景下，广州农商银行披露的2025年年报，不仅交出了一份“稳中有进”的答卷，更以清晰的布局给出了存量时代中小银行突围可行的路径。

　　2025年，在行业整体盈利承压的环境下，广州农商银行实现153.90亿元营业收入，业务规模保持稳健，经营底盘扎实稳固；同期实现净利润24.64亿元，同比增长2%，彰显出了强劲的经营韧性与精细化管理成效。

　　盈利稳健的同时，广州农商银行在资产负债规模上也实现了良性增长与结构优化。截至2025年末，该行资产总额达1.38万亿元，同比增长1.29%。客户存款总额成功突破万亿大关，达到1.01万亿元，较去年增长了2.94%，为信贷投放提供了长期稳定的资金来源。

　　从业务结构来看，作为一家重点发力中小额资产业务的农商行，广州农商银行的中小额贷款规模连续两年增速超两位数，成为拉动业务增长的核心引擎。此外，该行的个人存款2025年同比增长4.44%，占比提升至61.04%，稳定性更强的个人存款占比提升，压低了负债成本，进一步提升了业绩韧性。

　　此外，中间业务也成为了广州农商银行重要的增长极，手续费及佣金净收入达6.84亿元，同比大增21.84%，有效对冲了息差的收窄压力。叠加成本管控成效显著，营业费用同比下降1.51%，也成为了该行实现营收平稳、净利润稳步提升的核心推力。

　　存量时代下的差异化破局路径

　　在实现规模稳增、效益提升的同时，广州农商银行进一步深化存量时代的发展逻辑，以深耕细作避开红海竞争，在存量市场中挖掘增量机会，持续筑牢自身差异化竞争壁垒。

　　与大型银行利用资金优势拼规模，广州农商银行将目光放在了县域及乡村市场，将服务乡村振兴列为该行头号战略工程，深度参与了广东省目前正在推进的“百县千镇万村高质量发展工程”。

　　针对集体建设用地开发方、农村集体、农户缺乏合格抵押物、信用记录空白等痛点，广州农商银行突破了传统信贷思维，开发出了一系列包括“集体建设用地信用贷”“农村集体经济组织贷”“村民致富贷”等特色产品，助力盘活大量农村集体资产，发展新型农村集体经济。

　　截至2025年末，广州农商银行涉农贷款余额达421.51亿元，较年初增长了5.02%，普惠型涉农贷款余额为116.57亿元，同比增长7.94%，在金融服务机构服务乡村振兴考核评估中获评“优秀”，进一步稳固了本土存量的客户群体。

　　在乡村金融优势持续巩固的同时，广州农商银行还将布局延伸到产业领域。在广州市提出了“12218”现代化产业体系后，广州农商银行成为了首批三家试点银行之一，与561家企业签订了中长期战略合作协议，签约总额突破220亿元。

　　为了保障战略的落地，广州农商银行针对“12218”现代化产业体系成立了产业专班，覆盖了生物医药、轨道交通、人工智能、现代商贸等重点领域，配备了超200名客户经理、风险经理及产品经理；该行还同步建立了绿色审批通道，设立了中小额信贷审批中心，大幅提升了审批效率，将原本复杂的中小额贷款审批时间缩短到3-5天之内。

　　从授信与产品层面，广州农商银行跳出了传统依赖抵押物的信贷逻辑，将研发投入、核心技术、专利质量等“软实力”作为授信的重要依据，并且针对科创企业不同阶段打造分布式产品体系，推出“金米创业担保贷”“金米科技贷”“金米专精特新贷”等特色产品。

　　截至2025年末，广州农商银行的科技贷款余额为734.35亿元，同比增长7.5%。

　　特色经营驱动高质量发展