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　　编者按：时序更替，华章日新。2025年的保险业绘就了一幅动人的画卷：主基调气韵平和，行笔稳健，其中数笔浓墨重彩，勾勒出行业面对新变局主动作为的犀利锋芒。

　　行业之“稳”体现在：今年前10个月，原保险保费收入5.48万亿元，同比增长8%；赔付支出超2万亿元，同比增长7%。行业不仅实现了稳健发展，也让保险的温度可感可及。行业之“锋”则体现为：在资产端，险资规模创新高，举牌活跃，险资私募基金纷纷设立；在负债端，分红险崛起，新能源车险异军突起，服务新动能的保险产品不断涌现；在运营端，数字化、人工智能加速重塑行业运行逻辑。

　　纵观2025年，行业韧性生长之力贯穿始终，每一个脚印都扎实而清晰……在这幅徐徐展开的行业长卷中，十大关键笔触尤为鲜明，共同勾勒出行业于变局中开新局的生动图景。

　　回望2025年，保险业展现出强大的韧性，在转型阵痛中迸发出向新而行的活力。这一年，行业在平衡木上走出了增长与质量兼顾的稳健步伐。一方面，行业资产规模、保费收入与赔付支出稳中有升，保障功能进一步凸显；另一方面，高质量转型亮点纷呈，寿险业与财险业产品结构持续升级，资产配置格局更趋合理，支持实体经济动能进一步增强。

　　预定利率下调

　　面对市场利率持续下行的长期趋势，2025年人身险行业正式落地预定利率动态调整机制。

　　2025年1月10日，国家金融监督管理总局(以下简称“金融监管总局”)下发《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，细化机制运行细则，要求中国保险行业协会每季度发布人身险产品预定利率研究值，作为预定利率的调整依据。核心规则包括：预定利率最高值取0.25%整倍数，当在售普通型产品预定利率连续两个季度高于研究值25个基点及以上时，要及时下调新产品预定利率最高值，并在2个月内平稳做好新老产品切换。

　　这意味着预定利率动态调整机制进入实质性落地阶段。2025年，中国保险行业协会先后发布4期人身险产品预定利率研究值，从年初的2.34%逐步下行至1.90%。7月份，人身险产品预定利率上限首次触发下调机制，各大保险公司同步更新新备案产品的预定利率最高值。其中，普通型保险产品预定利率最高值调整为2.0%，分红型保险产品预定利率最高值调整为1.75%，万能型保险产品最低保证利率最高值调整为1.0%。这些产品于今年9月1日起销售。

　　预定利率适时动态下调，对人身险行业发展具有重要意义：风险防控更精准，产品定价与市场利率实时挂钩，有效缓解保险公司的利差损风险，筑牢行业稳健经营的风险底线；市场秩序更规范，透明化调整规则与可预期的定价逻辑，保障消费者理性决策；行业竞争更聚焦价值，单纯依赖价格战的竞争模式逐步退出舞台，保险公司的核心竞争力转向风险筛选能力、医疗健康成本控制水平等价值维度。

　　分红险崛起

　　预定利率下调后，保险产品“保底高收益”的优势有所削弱，这倒逼险企加速调整产品结构。分红险凭借其独特的产品设计与价值属性，成为连接险企稳健经营与消费者财富保障需求的核心载体，从而快速崛起。

　　通俗理解，分红险是一种兼具保障与投资属性的人身保险产品，其核心特征在于“保证收益+浮动分红”的结构。

　　今年以来，人身险公司对分红险的布局力度持续加大，其在业务结构中的占比显著提升。2025年9月1日至12月18日，保险公司新推出人寿保险606款，其中，分红型人寿保险为279款，占比46%。

　　险企大力推动分红险，主要基于四重考量：一是响应行业政策导向。监管引导保险业回归保障本源，预定利率下行背景下，分红险成为平衡“保证性、收益性和吸引力”的重要产品选项。二是应对利差损风险。分红险的浮动分红机制能将部分投资风险和收益与客户共享，平滑险企利润波动，缓解利差损这一核心压力。三是优化负债结构。分红险负债成本(保证部分)相对较低且灵活，有助于险企在低利率环境中实现资产与负债的更好匹配，提升经营稳健性。四是满足客户需求。在存款利率下调的市况下，具备“保底+向上弹性”特征的分红险对寻求稳健且潜在收益高于存款的客户具有吸引力，有助于险企吸引资金、保持业务规模。

　　可以说，分红险是险企平衡自身经营风险与客户投资需求的关键工具，其崛起本质上是行业进行适应性调整的战略选择。

　　新能源车险渗透率提升

　　2025年，财险业负债端也呈现诸多亮点。新能源车险成为财险公司负债端“最靓的仔”。