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　　个人信用修复政策重磅落地。12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策：符合相关条件的逾期信息，将不会在个人信用报告中予以展示。而这，也将支持个人高效便捷重塑信用。

　　引发用户沸腾的是，自2026年1月1日起，征信系统将自动识别符合条件的逾期信息并调整展示状态。无论是信用卡、房贷还是消费贷，只要满足“2020—2025年逾期、单笔≤1万元、2026年3月底前结清”三大条件，均可享受“免申即享”的一次性信用修复福利。那么，这场覆盖广泛、操作便捷的政策红利，背后到底有何深意？又会给我们的金融生活带来哪些显著的改变？

　　明确划定三类需同时满足的条件

　　此次政策最受关注的，莫过于“自动修复、无需申请”的便捷性。但并非所有逾期记录都能修复，一次性信用修复政策中，适用对象限定于中国人民银行征信系统中展示的信贷逾期信息。中国人民银行副行长邹澜介绍，截至2025年11月末，中国人民银行征信系统已经收录了8.1亿自然人的信贷信息，经当事人同意，日均对外提供查询服务达到2000万笔。

　　具体来看，政策明确划定了三类需同时满足的条件，精准锁定受益人群。从时间范围看，仅针对产生在2020年1月1日至2025年12月31日期间的逾期信息。而这一时间段的设定，直接呼应了疫情对个人经济生活的影响周期。正如联储证券研究院副院长沈夏宜指出，“将适用区间限定在2020—2025年，本质上是对疫情冲击及其滞后影响的制度性回应，避免信用修复泛化，防止道德风险”。

　　金额限制上，单笔逾期金额不超过1万元。为何将门槛设定为1万元？邹澜谈及了背后考虑，“政策对逾期时间和逾期金额做的规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，也保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力”。

　　此外还有一个适用前提，即个人要在2026年3月31日(含)前足额偿还逾期债务。只有符合这些条件的逾期信息，才将作不予展示处理。

　　沈夏宜进一步谈及了逾期金额与结清条件背后构成的刚性底线。政策要求单笔不超过1万元，且必须在规定期限内足额清偿，这样的设置，也正好明确区分了“特殊情况下能力受限导致的小额违约”与“主动逃废债”，既给出修复通道，又保留信用体系“有牙齿”的约束力。

　　值得注意的是，中国人民银行明确，此次政策不区分贷款机构、贷款类型，也就是说，不管是信用卡、房贷还是消费贷等业务类型，只要符合上述条件，无论何种信贷产品的逾期记录，都能纳入修复范围。

　　“一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用。”邹澜表示，个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况；金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效；经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用。

　　北京信用学会副会长刘新海认为，这次政策是中国征信体系建设史上的一个里程碑，实现了刚性约束与柔性救济的动态平衡。刘新海进一步指出，从信息经济学角度看，中国人民银行此举是在化解“信息误配”。过去几年受不可抗力影响产生的违约，如果不加以区分地长期展示，会导致金融机构将“非恶意违约者”误判为“高风险人群”，从而造成信贷资源的错配。政策通过“不予展示”这一手段，有效剥离了这部分“噪声”数据，让征信系统更能反映个人真实的信用意愿。

　　在操作上实行“免申即享”

　　“不用跑网点、不用填材料，怎么确认自己的逾期记录是否被修复？”“修复后，征信报告里的逾期记录会消失吗？”“我还有一笔5000元的逾期没还，还能享受新政吗？”针对用户关心的实操问题，新政给出了清晰答案。

　　据介绍，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，即由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

　　中国人民银行征信管理局局长任咏梅介绍，在操作上实行“免申即享”，是为了最大程度地方便群众。同时，一次性信用修复政策设置了三个月的宽限期，个人只要在宽限期内足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。