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　　12月份的北京，一场大雪过后气温降至0℃以下，但在华联顺义金街购物中心，多个新能源汽车销售展位却一片火热，试乘者络绎不绝。

　　今年以来，我国新能源汽车保有量持续提升，前11个月新能源汽车销量达1478万辆，同比增长31.2%。同时，新能源车险保费规模也快速增长。国家金融监督管理总局财产保险监管司(再保险监管司)司长尹江鳌近日表示，预计今年新能源车险保费(含交强险)将达到2000亿元，同比增长超30%。

　　新能源车险保费包括商业车险和交强险，记者获悉，2023年、2024年和2025年前11个月的新能源商业车险签单保费同比增速均超30%。

　　保费规模稳步增长的背后，新能源车险正迎来“新变局”。今年以来，监管部门、保险公司加速推动新能源车险的经营模式改革，积极以新思路化解“老问题”。

　　此外，智能驾驶等变量还将持续对新能源车险的增长曲线产生影响，未来仍需产业链各方协同探索行稳致远之道。

　　新市场定位逐步形成

　　从2021年底首张专属保单落地，到2025年冲刺2000亿元保费规模，新能源车险用4年时间完成了从“补充赛道”到“核心增量”的跨越，新市场定位逐步形成。

　　回溯新能源车险发展历程，2021年12月27日是关键节点。当日，中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》正式上线，上海保险交易所同步推出新能源车险交易平台，多家险企也在这一天签发首张新能源车险保单。

　　自此，新能源车险市场同步受益于产业红利。记者从业内人士处了解到，2022年新能源商业车险签单保费约为484.4亿元，2023年、2024年和2025年前11个月分别为769.77亿元、1177.3亿元、1391亿元，分别同比增长58.9%、52.9%、34.52%。

　　据尹江鳌介绍，今年前三季度，新能源汽车商业险投保率达91%，比燃油车高6个百分点。

　　新能源车险投保率的快速增长有多重原因：新能源汽车销量快速增长、监管优化相关车险政策、险企不断强化新能源车险承保能力、车险本身具有很强的刚需特征等。

　　以刚需特征为例，在北京市朝阳区某商场的新能源汽车体验中心，正在试乘新能源汽车的程女士告诉记者：“新能源汽车的维修成本和油车完全不一样，肯定要投保商业车险。”受访者中，与程女士类似心态的消费者占多数。

　　从趋势来看，市场增长势能依旧强劲。麦肯锡预测，到2030年，新能源车险保费规模将突破4800亿元，最高有望达到5000亿元，在整体车险市场中的占比将提升至42%—50%。

　　新定价规则浮出水面

　　新能源车险高速增长的同时，“保费高、出险率高、赔付率高”(以下简称“三高”)也成为行业困扰。面对困局，行业各方持续探索新路径。

　　中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾称，车险费率回溯分析结果显示，2024年，新能源车险的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，但保费仅是燃油车险的1.7倍，定价与风险的错配导致险企经营面临巨大压力。

　　基于此，监管部门与行业的协同改革成效开始显效。2025年1月份，国家金融监督管理总局等四部门联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)提出，对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化。

　　《指导意见》下发后，新定价规则浮出水面。记者从某险企车险负责人处了解到，当前，监管部门已明确逐步将新能源车险自主定价系数范围与燃油车看齐，最终将自主定价系数从此前的[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，赋予险企更大自主定价权。

　　获得更大自主定价权意味着，险企在设定保费时拥有更灵活的调整空间，允许险企根据车辆的实际风险水平差异化定价，这有助于险企更精准地匹配风险、改善承保效益，也能让优质车主享受到更优惠的保费。

　　政策落地后，市场定价出现差异化调整：例如某品牌新能源汽车首年保费从8000元上涨至9000元。而车主王先生对记者表示，他的新能源车险首年保费为7500元，因为连续3年零出险所以明年续保时，保费价格会降至4600元左右。整体来看，“高风险高定价、低风险享优惠”的定价特征进一步深化。

　　承保结构优化也助力行业减亏。律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕表示，家用车在新能源车险保费中的占比从2020年的42%升至2024年的67%。目前新能源家用车的整体赔付率要低于营业客车和货车，这使得整体出险率和赔付率自然下降。

　　新变量苗头已现

　　尽管“三高”问题正在逐步化解，但新技术的诞生、迭代，也让新能源车险的定价、承保出现新变量，并将持续影响其保费增长曲线。