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　　“大额存单重磅上新，限量发售，先到先得！”春节将至，银行“开门红”进入关键期。中国证券报记者注意到，江西、河北、安徽、江苏等地中小银行近期聚焦大额存单市场，动作频频，多家银行同日上新个人及对公大额存单已成常态。中国证券报记者查阅中国货币网发现，2月以来银行发布的大额存单发行公告超过100条，农商行表现尤为活跃。

　　值得注意的是，短期化成为本轮大额存单发行的显著特征，3年期及以下期限大额存单占据新发产品主流，5年期大额存单几近消失。与此同时，针对区域和客群进行差异化布局成为新亮点，行业竞争逻辑悄然生变，部分银行聚焦不同区域客群，推出专享产品；部分银行选择抬高大额存单起存门槛，瞄准高净值客户；还有部分银行着力于吸引新客户，提供新客专享产品。

　　多家中小银行同日上新

　　近期，大额存单发行市场暖意浓，中小银行尤其是农商行成为大额存单发行市场的主力军。2月以来，江西、河北、安徽等地中小银行密集上新大额存单，部分银行上新了1个月期等短期大额存单。例如，乐业农商银行在中国货币网发布公告，该行2026年第一期个人大额存单(1月)产品期限1个月，产品利率1.15%，计划发行1000万元。

　　多家银行在同日上新多期限大额存单的情况较为常见。例如，2月9日，淮南通商农商银行、遂川农商银行、阜阳颍泉农商银行、巢湖农商银行、三河农商银行、沁水农商银行等中小银行均在中国货币网披露了大额存单发行公告。部分银行于2月9日开始发行大额存单，部分银行则于2月9日前后开始发行大额存单。

　　遂川农商银行发布的大额存单发行公告显示，该行最新发行的个人1年期大额存单，发行时间为2月9日至3月31日，起存金额40万元，利率1.45%，计划发行3000万元。该行最新发行的个人3年期大额存单，发行时间为2月9日至3月31日，起存金额20万元，利率1.85%，计划发行3000万元。

　　三河农商银行发布的大额存单发行公告显示，该行最新发行的个人1年期大额存单，发行时间为2月9日至2月13日，20万元起存，利率1.5%，计划发行1亿元。

　　不仅是个人大额存单，中小银行也在密集发行对公大额存单。在2月9日披露个人大额存单发行计划的同时，三河农商银行还披露了单位1年期大额存单发行计划：发行时间为2月9日至2月13日，1000万元起存，利率1.5%，计划发行1亿元。

　　2月以来，常熟农商银行发布了10余条大额存单发行公告，超八成是对公大额存单发行公告。2月10日，常熟农商银行发布了3条对公大额存单发行公告。其中，2026年对公大额存单第29期1年期产品，发行时间为2月9日至2月13日，利率1.48%，计划发行2500万元；2026年对公大额存单第30期半年期产品，发行时间为2月9日至2月13日，利率1.43%，计划发行5000万元。

　　意在弥补市场缺口

　　当前，商业银行对于大额存单的发行策略呈现明显分化。大型银行发行节奏放缓，部分银行线上渠道已无大额存单在售。例如，2月10日交通银行App热销存单一栏显示“当前无可购买的大额存单”。

　　大型银行大额存单发行节奏放缓的原因在于，银行净息差持续处于低位，长期限的高息存款对银行盈利水平构成沉重负担。大额存单作为银行负债端的高成本产品，其利率刚性与当前低利率环境形成矛盾，银行希望通过压降大额存单规模，来优化自身负债结构。

　　那么，中小银行为何此时密集发行大额存单？巨丰投顾高级投资顾问于晓明认为，其核心动力来自开门揽储、稳定长期负债、弥补大型银行收缩大额存单规模后留下的市场缺口，此举有助于中小银行快速获取稳定资金，支撑其信贷投放，并巩固区域客群，但这也会进一步抬高中小银行负债成本，挤压净息差，加剧行业揽储竞争。

　　具体到中小银行热衷于发行对公大额存单，某农商行人士表示，机构资金注重安全性、流动性，大额存单能够满足机构资金的稳健配置需求，且银行往往可提供定制化服务。对银行而言，发行对公大额存单有助于绑定优质机构客户，带动综合金融业务增长。

　　部分上市公司对大额存单青睐有加。例如，2月9日恒拓开源发布公告称，为提高资金使用效率，增加公司收益水平，为股东获取更好的投资回报，公司董事会审议通过《关于使用部分闲置募集资金进行现金管理的议案》，同意公司使用不超过2亿元的闲置募集资金进行现金管理，投资于安全性高、流动性好的保本型理财产品(包括但不限于结构性存款、大额存单、定期存款等)。