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　　来源：经济参考报 作者：向家莹 彭飞

　　随着小微金融监管政策转变，长期以来银行扎堆比拼小微贷款增速与规模的行业生态将会改变。近日，金融监管总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》(下称《通知》)。与往年相比，《通知》最大的变化是取消小微贷款增速指标，更注重信贷结构优化和业务可持续发展。

　　对中小银行来说，今年在小微贷款投放方面，考核端将弱化规模指标、强化质量要求，市场端则告别扎堆下沉，迈入特色化、差异化竞争阶段。“自《通知》下发后，总行已开会明确，今年的小微贷款会弱化规模权重，首贷户、小额分散贷款、涉农精准投放等质量指标提升，也不用再为拼规模打价格战了。”一家东部农商行的小微业务负责人告诉记者。

　　行业将告别规模竞速

　　过去几年，在大力支持实体经济和小微企业的政策引导下，普惠小微贷款在规模上增长发展。国家金融监管总局发布的数据显示，截至今年一季度末，普惠小微贷款余额突破38.8万亿元，较上季度增长4.82%，这一规模在过去四年间接近翻倍。

　　同时，融资成本也呈现下降趋势，今年一季度全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.64%，较2025年全年下降0.19个百分点。信贷体量大幅攀升和利率下降的背后，是金融服务实体经济、持续向下扎根的力度不断增强。

　　不过，具体到一些银行，则呈现“拼增速、比规模”的景象。信贷投放规模急剧增加后，一些行业弊端也开始显现——大行下沉挤压、中小行价格战、为冲规模放松风控，导致资源错配，服务“三农”与小微企业的初衷弱化，小微企业虽能获得融资，但以短期、小额、抵押类贷款为主，信用贷和中长期贷款占比偏低。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，部分银行为完成考核指标应对市场竞争，在贷款发放环节时常出现信贷数据造假问题，通过虚增贷款规模、伪造借款主体等方式，使小微金融资源被挤占和错配。

　　这些违规行为，从监管机构对各家银行业务巡查后出具的处罚中也有体现。今年针对城商行、农商行的处罚中，虚增贷款规模、小微企业和涉农贷款不真实等违法违规行为时有发生，涉及银行包括泉州银行、广西北部湾银行、江西安福农商行、湖北孝感农商行等。

　　苏商银行特约研究员薛洪言表示，考核机制调整后，将推动银行从被动完成指标转向主动战略调整，银行业在小微金融领域的贷款也将从“冲规模”转向“稳质量”，告别以往的规模竞争。

　　中小银行“守主业”

　　为大力支持小微企业发展，金融管理部门近年来开始重点监测统计普惠型小微企业贷款，即单户授信总额1000万元以下(含)的贷款。这一业务领域，网点更下沉、具有地缘优势的中小银行曾占据主导，但近年来在国有大行加速下沉后，中小银行的市场份额被挤压和抢占。

　　新《通知》对市场竞争情况也有指导，明确大中型银行要增强小微企业金融供给的区域协调性，地方法人银行则要坚守服务中小企业的定位。“新的指导意见，是在扭转国有大行过度下沉带来的市场失衡态势，推动小微金融领域形成分层竞争，中小银行更应聚焦本地产业链、个体工商户及小微企业。”一位地方城商行人士说。

　　作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行近年来在科技型企业贷款、绿色贷款、普惠小微贷款、数字经济核心产业贷款方面有所拓展，也适时推出了一些专利权质押贷、设备购置专项贷、绿色信贷等新产品。虽然受部分小微企业及个体工商户经营承压影响，该行的关注、逾期贷款有所增加，但该行在业务核心区域绍兴地区仍保持较好的资产质量。

　　另一家位于经济大省江苏的农商行人士告诉记者，该行近期已取消今年的小微增速指标，将涉农、小微、小额分散信贷权重提升至超60%，并且乡镇支行单列支农支小专项指标，与员工绩效、晋升直接挂钩。在业务结构方面，将严控单户5000万元以上的大额贷款，将信贷资源协调至支农支小方面。

　　目前，并非所有中小银行都及时调整了信贷政策，部分中小银行仍处于观望状态。某东部城商行人士告诉记者，在支农支小方面，会一如既往坚守主业，但由于新考核方式涉及市场准入、定价、优惠等具体细节，他们一般都是在国有大行调整后跟进，因为大行的政策转向基本是为市场定调。

　　民企信贷“一视同仁”

　　此次《通知》还提及了多个“首次”，体现出在支持小微企业方面的突破。如首次对民营企业金融服务作出部署，强调将民营企业信贷业务纳入内部绩效考核，不得在授信、信贷管理、风控管理、服务收费等方面设置针对所有制的差别化条件。