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　　41岁的单纯性糖尿病患者谢先生，八年前第一次买医疗险时，因健康告知里如实选了“是”，页面直接提示“不符合投保条件”；后来智能核保产品出现，系统给出结论——糖尿病及相关治疗除外，保费上浮30%，他虽有些遗憾但仍欣然投保。再后来，免健康告知的产品上线，他想重新选择，却发现条款明确写着“投保前已患疾病及并发症不承担保险责任”，他最担心的糖尿病治疗，依然可能得不到赔付。

　　谢先生的经历，正是我国4亿多带病人群的缩影。国家长期以来持续推进多层次医疗保障体系建设，鼓励商业保险发挥补充保障作用；进入“十五五”规划开局之年，国家金融监督管理总局进一步明确鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗险产品。与此同时，保险行业也一直在努力探索，积极尝试，但由于健康数据积累不足、风险定价难度高等客观因素，很难完全满足用户的真实需求。而随着AI、大数据等科技的持续进步，这一局面正在被打破。从“无保可选”到“除外加价”，从“能投不能赔”到“责任内一般既往症可赔”，带病群体的保障需求正一步步走向现实。

　　近日，元保联合平安财险联合定制推出“全守护·百万医疗险”，产品响应国家鼓励带病体保险的政策方向，立足4亿带病人群的真实保障需求，依托AI与大数据在风控、定价上的突破，实现免健康告知、责任内一般既往症可赔，并覆盖就医、用药、康复全周期。

　　可以说，“全守护·百万医疗险”兼顾大众各类投保需求，对健康人群而言，投保后无惧身体状况变化，责任内可安心持续享受保障，而像谢先生这样的带病体人群，不仅能正常投保，后续治疗也能正常理赔。

　　三大保障+普惠定位，重塑带病体医疗险服务范式

　　投保时免健康告知：降低门槛，覆盖高龄与慢病群体。“全守护·百万医疗险”实行投保免健康告知，对既往病史、体检指标不做任何限制。投保年龄放宽至30天至105周岁，补齐了高龄及带病群体长期以来的保障缺口。无论用户曾患何种疾病，都能无障碍进入保障体系，真正实现普惠医疗保障兜底。

　　理赔时责任内一般既往症可赔：用理赔承诺回应核心痛点。产品仅对5类严重既往症(如已发生转移的恶性肿瘤、严重心衰等)不能赔付。除此之外，因其他既往症导致的保险事故均在赔付范围之内。像单纯性糖尿病、良性肺结节、甲状腺结节、胆结石等大众高发常见既往症，投保后后续相关治疗费用正常理赔，从根本上解决了带病人群“保而不赔”的长期困扰。同时，产品打破行业普遍的高免赔限制，提供0免赔、1万免赔、2万免赔三档选项，用户可根据自身经济状况灵活选择。

　　就医用药康复全面保障：从住院治疗到康复一站覆盖。产品在住院责任基础上，还覆盖院外药、康复等责任，整体封顶保额600万元，封顶赔付比例100%。责任内社保内外医疗费用均可正常报销，保额共享不拆分；恶性肿瘤特定药品、质子重离子医疗0免赔、100%报销，且外购药不受清单限制，充分满足重疾治疗与慢病长期用药需求。此外，产品还增设重疾住院津贴、重大疾病异地转诊交通费、住院康复护理金等多重实用权益，真正实现从看病、用药到康复的全周期守护。

　　在定价上，以2万免赔版本为例，30岁有社保用户新保年缴仅123.4元，较同类产品具有更高性价比。

　　从能投保到保得全，坚持“难且正确”的价值深耕

　　带病体保险难在风控难、定价难、理赔难，但“难”的背后，是4亿人的民生刚需。过去，受限于数据积累不足、技术支撑有限，行业在带病体产品的设计、定价与风控上面临诸多挑战，难以推出兼顾保障质量与性价比的普惠型产品，而随着行业数据的不断积累、AI技术持续赋能，产品创新有了更坚实的支撑，能够更精准地洞察带病群体的保障需求，进而推出更贴合民生、更具实用性的产品，让更多带病人群得以享受到优质的保障服务。

　　伴随着行业的持续探索与演进，元保始终坚持做“难且正确”的事，不断为带病体保障提供可借鉴的创新实践样本。借助AI、大数据持续迭代产品，元保推动带病体保障从“能投保”向“保得全、赔到位”加速升级。