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　　大湾区金融棋局正酣，区域城商行的生存竞赛已然进入深水区。扎根广州、深耕本土的广州银行，在近日交出了2025年“成绩单”。这一年，广州银行资产规模突破9300亿元，不良贷款余额与不良率“双降”，资产端“稳”的底色持续加固，但盈利端却陷入“增利不增收”的境地。拆解来看，净息差跌至1.05%，资产收益率下行远快于负债成本压降，导致利息净收入出现下滑；手续费及佣金收入同比降幅超27%，暴露中间业务创新不足、转型滞后的短板。更严峻的是，IPO折戟后资本补充渠道受阻，而广州银行资本充足率已然明显下行，资本约束已然成为掣肘信贷扩张、业务创新的瓶颈。

　　增利不增收

　　当区域城商行的竞争进入“白热化”阶段，身处粤港澳大湾区的广州银行交出了一份“喜忧参半”的成绩单。

　　2025年，广州银行总资产站上新台阶，达9353.64亿元，比上年末增加805.58亿元，增幅9.42%，显示出强劲的规模扩张动能；与此同时，资产质量持续优化，不良指标实现“双降”，不良贷款余额84.19亿元，同比下降1.06亿元；不良贷款率1.73%，同比下降0.11个百分点。

　　然而，这份看似稳健的成绩单背后，盈利端的结构性矛盾已然凸显，全年实现营业收入125.65亿元，同比下滑8.85%；净利润11.83亿元，同比增长16.91%。

　　进一步拆解盈利构成可以发现，支撑净利润增长的关键，并非核心业务的突破，而是信用减值损失的收缩，2025年，广州银行信用减值损失78.61亿元，比上年减少12.25亿元，降幅13.48%，其中金融投资信用减值损失同比激增303.21%。

　　作为银行营业收入的两大核心支柱，利息净收入与手续费及佣金净收入的同步下滑，进一步加剧了盈利端的压力，对整体营业收入形成冲击。2025年，广州银行利息净收入83.53亿元，比上年减少13.14亿元，同比降幅为13.59%；手续费及佣金净收入7.24亿元，比上年减少2.79亿元，同比降幅高达27.83%。

　　深入分析不难发现，息差收窄是利息净收入下滑的推手，也是当前银行业面临的共性难题，2025年，广州银行净息差降至1.05%，比上年下降0.3个百分点，拉低了利息收入的盈利能力。从收支两端来看，生息资产平均收益率从上年的3.91%跌至3.26%，资产端收益能力持续弱化；而计息负债平均付息率从2.43%降至2.11%，降幅远低于资产端收益率降幅，负债端成本管控的乏力，进一步加剧了息差收窄的压力。

　　若说息差收窄是行业共性挑战，那么中间业务的疲软则暴露了广州银行自身转型的短板。北京商报记者注意到，该行手续费及佣金净收入的大幅下滑，主要源于银行卡业务与代理业务的持续收缩，年报数据显示，两大业务同比降幅分别达19.49%、15.53%。

　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出，广州银行2025年“增利不增收”的核心原因在于信用减值损失的会计调节。利息净收入与手续费收入“双降”，暴露多重短板，息差管理失效，资产端收益率下行远快于负债端成本压降，定价能力与资产负债管理薄弱；中收造血不足，财富管理、投行等轻资本业务根基浅薄，客户黏性差；金融投资风险暴露，投资减值激增303%显示市场风险研判与投研能力欠缺，“以价补量”策略失效。

　　博通咨询金融行业资深分析师王蓬博也持有同样看法，他强调，广州银行“增利不增收”主要源于信用减值损失大幅减少带来的利润释放，而非主营业务改善。反映出其在利率下行环境中缺乏有效的资产负债定价能力，同时中间业务拓展乏力，对传统信贷依赖过重，整体营收结构韧性不足。

　　对公扩张、零售收缩

　　在区域城商行的发展中，“重对公、轻零售”的路径依赖始终是行业共性，广州银行也不例外。

　　截至2025年末，广州银行贷款和垫款总额4869.76亿元，比上年末增加248.61亿元，增幅5.38%，信贷规模稳步增长。对公业务是绝对核心与增长引擎，截至报告期末，公司贷款和垫款(含贴现)3344.98亿元，同比增长9.67%。

　　广州银行深度绑定地方发展战略，重点布局地方基建、国企平台、制造业升级与战略性新兴产业，资产投放精准且聚焦。数据显示，其制造业贷款、战略性新兴产业贷款、科技贷款均比年初增长超20%，战略性新兴产业贷款同比增幅55%，科技信贷、绿色信贷均保持高速增长，债券承销金额较上年实现翻番，位居广东省内城农商行主承销业务发行规模榜首，对公业务的压舱与造血能力持续强化。

　　反观零售业务则动力不足，规模出现收缩。截至2025年末，广州银行零售贷款余额1524.78亿元，比上年末减少46.42亿元，降幅2.95%。