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　　编者按

　　科创企业的成长，从来不是一条平滑的曲线。

　　从实验室的技术突破到市场的规模化应用，从几个人的创业团队到具备产业整合能力的行业龙头，每一个阶段都对应着不同的资金需求、资源瓶颈和服务痛点。然而，传统金融服务体系以抵押物、历史财报和稳定现金流为核心评价逻辑，与科创企业“轻资产、高投入、长周期、不确定”的天然属性之间存在结构性错配。

　　如何让金融资本真正敢于“投早、投小、投硬科技”？如何将分散的政策资源、产业资源、专业服务资源高效对接到企业手中？这些问题正在成为新形势下金融服务实体经济的关键命题，也是为上海全面提升营商环境、促进科技创新中心建设的关键之举。

　　“十五五”规划明确提出，要加快实现高水平科技自立自强，并强调构建同科技创新相适应的科技金融体制，加强对国家科技任务和科技型中小企业的金融支持。上海农商银行的探索提供了一个观察样本。自2018年推出科技金融“鑫动能”战略新兴客户培育计划以来，逐步构建起以“鑫动能”客户为核心的科创生态圈“鑫生态”，从产业资源整合、政策资源对接、投资机构引荐、专业辅导咨询、人才管理服务、成果转化赋能六个维度，提供全周期、多层次、差异化的赋能增值服务。

　　2026年，在多年线下深耕的基础上，上海农商银行推出业内首个面向科技企业及其核心人才的线上综合赋能平台“鑫动能+”。看似简单的“+”，不仅连接科技金融服务的线上线下、连接一切有助于科技创新的要素资源，更承载着融合、赋能的深刻内涵——它既是时间轴上的纵向陪伴，从孵化期到成熟期贯穿企业全生命周期；也是全链条的横向协同，基于链主企业，从上游到下游强化提升链条韧性；更是生态圈里的共生演化，连接政府、园区、资本、科研院所等多元主体，旨在为科技型企业创造专属价值。

　　2025年秋天，专注商业航天的A公司正站在一个关键节点上。

　　随着国家星网相关组网进程的加快，大规模卫星订单即将集中释放，作为国内首家完成星载激光通信终端交付并在轨验证的商业航天公司，A公司必须提前备货、扩大产能。资金需求迫在眉睫，但作为一家刚成立四年的轻资产公司，它缺乏传统抵押物。

　　彼时，上海农商银行已经关注这家企业许久。通过对卫星互联网产业链的系统研究，该行判断激光通信终端作为低轨卫星的核心载荷，将迎来需求放量期。当企业释放融资信号，银行迅速推荐了专项产品“星箭贷”，以信用方式快速落地中长期贷款。

　　这不是一次偶然的“精准命中”。这笔业务背后，是上海农商银行历时十余年构建的一套全新打法：以行业研究为“认知基石”，以专属产品为“服务抓手”，以生态平台为“连接枢纽”，将金融活水精准滴灌到产业链最需要的地方。

　　认知革命：从“看报表”到“看懂产业”

　　商业银行做科技金融，最大的痛点是什么？

　　答案是：看不懂。

　　传统信贷逻辑习惯“看过去”——看财务报表、看抵押物、看过往现金流。但硬科技企业恰恰相反：它们可能成立仅三五年，财务报表上还是亏损，核心资产是实验室里的技术和研发团队。用传统眼光审视，这些企业“不合格”。

　　这是一场全新的认知革命。2024年，上海农商银行正式成立业内首家行业研究院，下设12个研究分院，聚焦集成电路、生物医药、人工智能等12个上海重点产业方向，组建了一支超过330人、覆盖总分支行前中后台的研究队伍。

　　这支队伍的任务不是写学术论文，而是回答一个具体的问题：产业到底在发生什么？

　　以商业航天赛道为例，研究员们系统梳理了国内卫星星座、卫星制造、火箭发射等链主企业，重点分析了国家千帆星座、星网星座产业链上下游企业，以及国内低轨卫星互联网步入规模化组网加速期的产业趋势。一个清晰的判断浮出水面：激光通信终端将迎来确定性较强的需求放量期，而具备在轨验证能力和批量化交付能力的企业将率先受益。

　　这个判断，后来成为前文所述A公司“星箭贷”业务落地的认知基础。

　　同样的逻辑也在集成电路赛道得到验证。B公司是一家专注车规触控芯片研发的企业，致力于实现车规芯片国产替代。在接触上海农商银行之前，它已经接触了多家银行，但对授信方案和团队专业度都不满意。

　　上海农商银行深入开展行业研究，分析车规触控芯片的国产替代率、企业的核心竞争力及在行业生态链中的位置，最终认定企业的技术优势足以使其在细分市场中持续获取收益。在此基础上，设计了一套灵活方案：2年期1000万元信用贷款，叠加3000万元授信意向函，并引入远期共赢模式。