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　　编者按

　　科创企业的成长，从来不是一条平滑的曲线。

　　从实验室的技术突破到市场的规模化应用，从几个人的创业团队到具备产业整合能力的行业龙头，每一个阶段都对应着不同的资金需求、资源瓶颈和服务痛点。然而，传统金融服务体系以抵押物、历史财报和稳定现金流为核心评价逻辑，与科创企业“轻资产、高投入、长周期、不确定”的天然属性之间存在结构性错配。

　　如何让金融资本真正敢于“投早、投小、投硬科技”？如何将分散的政策资源、产业资源、专业服务资源高效对接到企业手中？这些问题正在成为新形势下金融服务实体经济的关键命题，也是为上海全面提升营商环境、促进科技创新中心建设的关键之举。

　　“十五五”规划纲要明确提出，要加快实现高水平科技自立自强，并强调构建同科技创新相适应的科技金融体制，加强对国家科技任务和科技型中小企业的金融支持。上海农商银行的探索提供了一个观察样本。自2018年推出科技金融“鑫动能”战略新兴客户培育计划以来，逐步构建起以“鑫动能”客户为核心的科创生态圈“鑫生态”，从产业资源整合、政策资源对接、投资机构引荐、专业辅导咨询、人才管理服务、成果转化赋能六个维度，提供全周期、多层次、差异化的赋能增值服务。

　　2026年，在多年线下深耕的基础上，上海农商银行推出业内首个面向科技企业及其核心人才的线上综合赋能平台“鑫动能+”。看似简单的“+”，不仅连接科技金融服务的线上线下、连接一切有助于科技创新的要素资源，更承载着融合、赋能的深刻内涵——它既是时间轴上的纵向陪伴，从孵化期到成熟期贯穿企业全生命周期；也是全链条的横向协同，基于链主企业，从上游到下游强化提升链条韧性；更是生态圈里的共生演化，连接政府、园区、资本、科研院所等多元主体，旨在为科技型企业创造专属价值。

　　站在“十五五”开局的起点，高水平科技自立自强被提升至前所未有的战略高度。这对应着科技型企业不仅要攻克核心技术，更要打通“从0到1、1到10、10到100、100到N”的完整链条。

　　然而，现实中的科技成果转化，常常卡在所谓的“死亡之谷”——早期项目缺第一桶金，初创企业因轻资产难获信贷，成长期公司缺乏长周期资金匹配，成熟期企业又需要复杂的资本运作支持。

　　谁能填补这些缝隙？

　　上海一家本土银行正试图给出系统性的答案。自2018年上海农商银行推出“鑫动能”战略新兴客户培育计划以来，科技金融服务步入从资金融通到多维赋能的新发展时期。2026年4月，“鑫动能4.0”服务方案发布，旨在打造覆盖企业全生命周期的“鑫动能”系列产品矩阵，通过构建“行业研究院+科技金融事业部+分支行/科技金融专营机构”三级服务团队，建立“四阶培育，一户一策”的动态服务机制，全面升级“创投型”价值评价体系，精准对接“鑫动能”客户及其核心团队的个性化需求，创造专属价值。

　　截至2025年末，上海农商银行服务科技企业已突破万家大关，科技企业贷款余额超1200亿元，稳居上海同业前列，专精特新企业贷款规模超500亿元，知识产权质押贷款规模超85亿元，位居上海同业第一。

　　这并非一日之功。自2009年成立科技型中小企业融资中心，到2012年设立沪上首家科技专营支行，再到2023年揭牌上海地区银行业首个总行级科技金融事业部，这家银行在科创金融领域已经摸索了十余年。其科技金融事业的核心逻辑正在发生深刻转变：从看抵押、看现金流、看过去，转变为看技术、看团队、看未来；从单一信贷产品，升级为“投商行一体化”的综合服务生态。

　　从实验室到公司：“捐赠+”打通成果转化的最初一公里

　　科技成果转化的最初一公里，也就是从0-1的孵化期，往往最难走。高校里的科研项目，技术或许领先，但商业模式没有经过论证，有些尚未成立公司，没有财务报表，也缺乏抵押物，传统银行信贷几乎无法介入。而上海农商银行与上海理工大学的一次合作，开辟了一个新的思路。

　　2025年，上海理工大学医工交叉平台上有103个成果转化候选项目，这些项目技术含量高，但都处于非常早期——有的甚至只有论文和专利，按照传统银行信贷逻辑，这些项目连申请贷款的资格都没有。

　　“跳出金融看金融”，对此，上海农商银行的做法是：跳出传统信贷思维。

　　上海农商银行联合第三方设立专项捐赠基金，向经过双方遴选的项目提供早期研发资金支持。截至2026年一季度末，首批10个医疗领域项目获得了捐赠资金，涵盖医学影像与智能诊断、AI辅助诊疗、康复与神经工程、生物医药、高端医疗设备五大方向，资金将用于概念验证、样机试制、临床试验推进等。