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　　3月底，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确建立适应我国基本国情，覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度。随后，国家医保局等八部门联合出台《加快建立长期护理保险制度实施方案》。作为继五大社会保险之后的“第六险”，长期护理保险(以下简称“长护险”)正式从局部试点迈向全国统一建制。这项旨在应对“一人失能、全家失衡”社会难题的制度，进入为期3年的加速落地期。

　　顶层设计已定，关键在于执行。《金融时报》记者注意到，近期，海南、浙江、四川、山东、河南、河北、辽宁等十余个省份密集发布长护险实施方案或征求意见稿。

　　国家定盘：统一框架下的“四梁八柱”

　　根据第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查，我国失能老年人约3500万人，占全体老年人的11.6%。预计到2050年，这一数字将达5800万人左右。

　　历经十年试点，覆盖超3亿人、累计支出超千亿元的长护险，在“保民生、促发展”方面的综合效能已得到证明。“试点阶段核心任务已基本完成。实践表明，社会保险制度模式与我国制度环境具有高度适配性。”国家医疗保障局待遇保障司长期护理保险处处长雷雯说，试点探索在健全筹资机制、扩大服务供给、强化政策协同等方面仍存在堵点难点，亟须通过更高层面的制度安排破解。

　　为此，国家层面统一了长护险制度框架：确立独立险种地位，实行全民覆盖与城乡统筹；建立“单位+个人+财政+社会”多元筹资机制，基准费率统一控制在0.3%左右；合理确定待遇保障标准，职工(含退休)和未就业城乡居民基金支付比例分别为70%和50%左右，基金年度支付限额不超统筹区上年度城乡居民人均可支配收入的50%；完善全国统一的失能等级评估标准，推动评估结果全国范围互认、有关部门按需使用。

　　落地路径：从“一步到位”到“地方自主”

　　在国家统一框架下，各省、自治区、直辖市根据自身经济基础、人口老龄化程度和试点经验，选择了不同的落地路径。据《金融时报》记者梳理，大体分为三种：

　　第一种是长护险同步覆盖职工与居民。作为此前未纳入国家试点的省份，今年4月1日起，海南全面兑现长护险待遇，起步即同步覆盖职工与居民。全省已建立统一的失能评估标准和“线上+线下”申请渠道。作为首批国家试点的重点联系省份，山东明确提出，“不让一个群体掉队”。今年2月发布的方案显示，城镇职工、城乡居民、灵活就业人员全部纳入参保对象。

　　第二种是职工先行、居民渐进，分步到位。河南、河北、甘肃等地明确给出了时间表：2026年开始，先从单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步；2027年，将城乡居民纳入保障范围；2028年，持续扩大制度覆盖面。总的来看，三地长护险制度落地路径既减轻了制度建立初期的筹资压力，也为农村护理服务能力培育赢得了时间。

　　第三种是设定最终目标，由地市自主安排。云南提出，用3年左右时间建立省级长护险制度，不强制规定中间节点，赋予地市根据自身经济状况和服务能力自主安排的空间。这类省份普遍地市之间发展差异大，此前试点基础薄弱，与其自上而下“一刀切”，不如鼓励有条件的地市率先突破。

　　共性挑战：财务、服务存在结构性失衡

　　无论选择哪种路径，长护险制度能否顺利落地都需要多个关键要素协同推进。“当前，主要存在财务平衡面临可持续性压力、护理服务体系存在结构性失衡等结构性矛盾。”雷雯在分析长护险制度面临的挑战时特别强调，“我国人口老龄化呈现‘高速演进、跨度压缩’的特征。从2000年步入轻度老龄化到2021年进入中度老龄化，仅用21年，预计未来10年将加速迈入重度老龄化阶段。这直接导致制度缴费基数缩减，而待遇支出压力大幅攀升。”

　　具体来看，在筹资方面，国家将费率统一控制在0.3%左右，但各地人口结构、工资水平、财政能力差异较大。多数省份对城乡居民参保采取“低起步、逐步过渡”的策略。用尽可能低的门槛把制度先建起来，这种“先轻后重”的做法，有利于平稳开局。

　　四川省医保局待遇保障处处长李睿算了一笔账：“2026年，四川省未就业城乡居民缴费基数为上年度全省城乡居民人均可支配收入，费率按照0.2%起步，居民个人缴费大约36元，财政再补助36元左右。”