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　　来源：消费日报财经 作者：刘锦桃

　　近日，随着各家上市银行2025年财报陆续出炉，信用卡成绩单也随之“浮出水面”。从已披露数据看，信用卡业务整体亦呈现收缩的发展面貌：一方面，信用卡贷款规模以及交易规模都呈现出收缩态势；另一方面，信用卡资产质量继续承压。

　　在股份行中，兴业银行的信用卡透支余额同比出现了两位数的下滑，降幅较大。兴业银行在业绩发布会上回应称这是该行主动控规模的结果，目的是降低高风险敞口。据介绍，2025年，兴业银行信用卡业务加快向“交易驱动型”和“稳态型收益”转型，新发生不良同比下降12.98%，实现月均入催额同比下降18.25%。

　　数据显示，2022年兴业银行信用卡不良率一度达到4.01%的高点。经过近几年的“缩量保质”，截至2025年末其信用卡不良率已回落至3.34%。不过，和同业相比，该指标仍处于较高水平。

　　股份行信用卡业务调整仍在深入。目前兴业银行信用卡领域的剩余风险敞口还有多少？目前的处置进度是否达到了预期？2026年信用卡业务的战略定位是“收缩控险”还是“稳健复苏”？就相关问题等，记者联系兴业银行方面，截至发稿尚未收到回复。

　　连续三年信用卡贷款不良率超过3%

　　央行数据显示，截至2025年末，我国信用卡及借贷合一卡存量为6.96亿张，与2022年三季度末的历史峰值相比，已减少约1.11亿张。

　　2022年是业银行信用卡不良率达到峰值的时间节点。数据显示，2019年至2022年，其信用卡的不良率分别为1.47%、2.16%、2.29%、4.01%。对此财报中解释称，信用卡行业资产质量整体承压，公司信用卡违约金额也出现超预期增长。

　　数据显示，2022年兴业银行逾期贷款余额832.37亿元，较上年末增加182.54亿元，其中信用卡逾期增加131.88亿元。财报称，报告期内，部分信用卡持卡人收入水平和还款能力下降，同时催收作业人力和方式严重受限，催收成效受影响较大，信用卡业务逾期和不良增加。

　　对此，兴业银行在授信准入、风险管控和清收等方面采取了一系列举措，全面加强信用卡业务在贷前、贷中、贷后的风险管理。

　　从近年部分数据指标来看，优化效果似乎已有显现。数据显示，2023年至2025年，兴业银行信用卡的不良率分别为3.93%、3.64%‌、3.34%。信用卡风险高位回落。截至2025年末，兴业银行信用卡逾期贷款减少28.44亿元，信用卡逾期率较上年末下降0.08个百分点。

　　虽然兴业银行信用卡不良率较上年末下降0.3个百分点，但不良率水平和其他股份行相比仍处于高位。据梳理，截至2025年末，招商银行、平安银行、中信银行、浦发银行信用卡不良率分别为1.74%、2.24%、2.62%、1.92%。

　　去年信用卡贷款规模缩水407亿元

　　有行业人士指出，从业务角度来看，此前兴业银行的信用卡资产质量指标承压，或与前期在扩大规模中风控有所放宽有一定关系，包括过高授信、客群过度下沉等。

　　数据显示，2019年至2022年兴业银行信用卡的贷款余额呈现持续增长趋势，分别为3493.12亿元、4098.26亿元、4364.82亿元、4527.72亿元，期间增幅分别为28.44%、17.32%、6.50%、3.73%。

　　在“保质”的同时，业务收缩的代价不可避免。2023年兴业银行信用卡多项指标出现负增长：新增发卡509.40万张，同比下降22.87%；累计实现交易金额23244.51亿元，同比下降16.23%。截至2023年底，兴业银行信用卡贷款余额降至4016.33亿元，单年减少了511.39亿元，降幅为11.29%。

　　最新数据显示，截至2025年末，兴业银行信用卡累计发卡量约为7584.69万张，全年新增发卡190.64万张。同期，招商银行、中信银行分别全年新增59.3万张、约600万张，相比之下平安银行信用卡流通户数2025年减少323.3万户。

　　在交易规模方面，兴业银行行用卡2025年全年实现交易金额17368.62亿元，同比减少7.62%。受全市场信用卡交易量萎缩影响，同期，招商银行、平安银行、中信银行全年交易额同比均出现负增长。

　　截至2025年末，兴业银行信用卡贷款余额为3308.85亿元，较2024年末减少407.71亿元，同比降幅达10.97%。同期，浦发银行信用卡及透支余额3893.27亿元，较上年末增加191.04亿元，增长5.16%。招商银行、平安银行、中信银行信用卡贷款余额则均同比减少，降幅分别为0.9%、6.79%、5.28%。相比之下，兴业银行同比降幅较大。

　　发卡量在增长，交易额和透支余额却在下滑，这意味着新增卡片中相当一部分并未被有效激活，逐渐转为“沉睡账户”。资料显示，针对睡眠卡占比偏高的问题，兴业银行2025年6月启动睡眠卡分批销卡/停用措施。