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　　曾作为零售业务核心抓手的信用卡业务，正迎来全面调整期。4月7日，北京商报记者梳理已披露2025年年报的A股上市银行数据发现，国有大行按下扩张“刹车键”，交通银行、邮储银行累计发卡量降幅超5%，工商银行、建设银行亦同步收缩。股份行呈现分化，招商银行流通卡量微增、中信银行等小幅增长，但信用卡贷款余额“降多升少”成主基调；部分银行信用卡资产质量整体承压，风险敞口有所扩大。从中国人民银行公布的数据来看，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为6.96亿张，为2022年达到峰值后首次跌破7亿张，“退潮”背后是信用卡行业告别粗放增长、迈向精益发展的必然转型，随着信用卡从“规模竞争”转向“价值竞争”，行业将向场景、生态、服务的综合化方向转型。

　　扩张按下“刹车键”

　　作为行业风向标，国有大行按下信用卡规模扩张的“刹车键”。尽管各行统计口径与披露标准不尽相同，但收缩趋势呈现一致。

　　2025年交通银行以7.96%的同比降幅领跌，在册卡量从2024年末的6300.94万张降至5799.35万张，一年间减少超500万张；邮储银行同比下降5.41%，结存卡量3998.25万张降至3781.97万张。工商银行、建设银行分别同比下降3.33%、2.33%，发卡量降至1.45亿张、1.26亿张；仅中国银行实现1.46%的小幅增长，累计发卡量增至1.5亿张。

　　股份制银行呈现出分化态势，“零售之王”招商银行以流通卡量为统计口径，截至2025年末流通卡量9745.1万张，同比微增0.61%；浙商银行、中信银行、华夏银行累计发卡量分别实现4.93%、4.88%、3.20%的同比增长。

　　相较发卡量而言，信用卡贷款余额的变化更能反映行业景气度，“降多升少”已成为2025年信用卡业务的主基调。据北京商报记者不完全统计，在已披露数据的18家银行中，多达16家银行出现同比负增长。

　　国有大行中，建设银行以10091亿元的信用卡贷款余额排名首位，同比下滑5.33%；工商银行降幅高达10.04%，余额从7753.64亿元降至6975.35亿元，中国银行降幅达到18.10%，信用卡贷款余额缩水超千亿元；邮储银行、交通银行、农业银行相关指标也出现不同程度下滑。

　　股份制银行也不例外，招商银行以9391.15亿元的信用卡贷款余额稳居股份行第一，但余额同比下滑0.92%；兴业银行、华夏银行、民生银行降幅均超9%；平安银行、光大银行等也普遍出现规模收缩。浦发银行、浙商银行成为仅有的两家出现增长的银行。

　　相较于国有大行和股份制银行，中小银行的信用卡业务收缩更为明显。郑州银行截至2025年末信用卡贷款余额同比下滑8.46%；张家港农商行同比下滑5.13%；无锡农商行、瑞丰农商行信用卡贷款余额也出现大幅缩水，同比降幅分别为29%、33.92%。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，信用卡发卡量下降由供给侧、需求侧两方面因素构成。从需求侧看，居民对信用卡使用的消费支出较之前更加谨慎，而在互联网平台各类信用支付工具普及的情况下，信用卡对年轻客群的吸引力有所下降，而是转向各种平台生态的月付类产品；从供给侧来看，在信用卡资产质量持续承压的背景之下，银行机构主动压降高风险敞口，推动信用卡业务实施缩量；另外，银行零售信贷结构也出现内部调整，一些银行机构的消费贷与经营贷成为零售转型的“新战场”，而信用卡的战略地位则有所下降。针对信用卡贷款余额未来的走势，结合近年来银行信用卡中心改革的态势看，预计短期内将继续保持收缩，中长期有望逐步企稳。

　　不良率呈现分化态势

　　近年来，监管层持续强化信用卡业务合规管理，从《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》等一系列政策落地，到对“过度授信”“以卡养卡”“违规套现”等行为的重拳整治，倒逼银行全面收紧信用卡授信策略。在监管政策的倒逼下，多家银行主动压降高风险、低贡献客户额度，清退睡眠卡、低效卡，直接导致整体贷款规模的自然收缩。同时，监管对信用卡息费透明度、催收行为的严格要求，也让银行在扩张时更加审慎，不再盲目追求规模增长。

　　不过，值得关注的是，业务收缩的背后，信用卡资产质量承压的问题依旧凸显，国有大行信用卡资产质量整体承压，风险敞口有所扩大。工商银行截至2025年末信用卡不良率达4.61%，较2024年末的3.5%大幅攀升1.11个百分点；中国银行、农业银行不良率也分别同比上升0.45个、0.42个百分点至2.18%、1.88%；建设银行信用卡不良率微增0.14个百分点至2.36%，仍延续了上行态势。