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　　家住重庆市涪陵区马援坝社区的范阿姨，因阿尔茨海默病合并骨折长期卧床，独子熊先生每日奔波于工作与照料母亲之间，身心俱疲。

　　76岁的苏奶奶曾因脑梗后遗症被评定为中度失能，但家人尚未发现的是，其身体情况随后愈发疲弱，精神变差、言语迟缓、活动能力进一步受限，种种表症都传递出苏奶奶亟需一份更适配的专业护理服务。

　　好在，作为长期护理保险(简称“长护险”)政策的服务对象，范阿姨和苏奶奶的养老难题得到缓解。阳光人寿作为当地长护险经办企业，旗下工作团队主动协助范阿姨准备材料、完成评估，让范阿姨成为重度失能保障对象，每月享受12次专业上门护理和每日护理补贴，自此后范阿姨的精神状态日渐好转，熊先生也终于有了喘息的机会。而苏奶奶这边，正是因为阳光人寿工作人员在日常巡查中，敏锐发现她的细微变化，于是触发动态评估程序，评估团队迅速上门复核，将苏奶奶的失能等级调整为重度，护理频次从每周1次增至3次，针对性的康复计划让照护更精准。

　　近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》(下称《意见》)，要求建立适应我国基本国情，覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度。此举标志着，我国长护险制度正式从局部试点迈入全面实施新阶段。

　　《意见》的出台可谓是众望所归，也是我国应对人口老龄化挑战的重要举措之一。但更为值得深思的是，养老不仅仅关乎失能人群、半失能人群，而是每一个普通的家庭和个体，这背后是体面养老、有尊严地养老的普世化愿望。

　　养老钱从哪里来？养老需求何以被满足？老人生病该如何解决？……这些细碎却又真实的需求，如今正在全社会的共同兜底中得以解决，而保险恰是一支不容忽视的、值得更多期待的可持续支持力量。

　　让失能家庭不再孤军奋战

　　在所有面临养老话题的家庭中，失能老人的照护无疑最让家人犯难。

　　“这不是一天两天的事，而是要考虑很多年，而且除了护理费用外，也要考虑家里是否有人能照护，人、财、物，样样都得想到。”这样的感慨出现在很多失能家庭之中。

　　长护险正是在这样的需求中应运而生。它被称为社保“第六险”，核心逻辑是把最不可控的护理支出，变成可预期的社会分担。而保险机构参与长护险的路径主要包括：经办管理服务、开发补充性产品、整合对接医疗护理资源、支持政府进行信息化平台建设与运营管理等。

　　重庆作为较早试点开展长护险政策的城市之一，已有诸多失能家庭享受到来自政策的关怀。巴南莲花街道的肖叔叔，身患帕金森与肺癌，治病花光了家中积蓄，大儿子务工、小儿子上学，妻子徐阿姨靠打零工撑起全家。当阳光人寿的工作人员走进社区宣传时，一眼便看到了这个家庭的难处，当场协助准备申请材料，让肖叔叔顺利享受到居家护理待遇。徐阿姨总说，阳光人寿工作人员和护理员小张的每次上门，不仅是专业的照护，更是温暖的陪伴，“有了长护险，天终于不灰了，家里也有了往前走的力气。”

　　据悉，阳光人寿重庆分公司自2022年经办长期护理保险以来，紧跟国家政策导向，扎根巴渝大地，织就一张覆盖巴南区、涪陵区、垫江县、石柱县的养老保障网，累计服务失能人员近19.46万人次，支付护理及评估费用达1.83亿元。

　　这或许正是保险在养老领域发挥的第一重作用——让长护险的政策暖流，化作看得见、摸得着的民生温度，照进万千失能家庭的生活。

　　填补定制化养老保障产品空白

　　长护险重点解决的是失能家庭的困扰，那么面向更多活力老人的多元养老需求，保险还能做些什么？

　　在我国多层次、多支柱养老保险体系中，商业保险作为第三支柱，在提供养老保障方面发挥着不可或缺的巨大作用。根据披露数据，具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金已超过6万亿元，且当前市面上已有丰富的养老保险产品供给，如商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金都具有养老属性，为满足社会公众的养老需求提供了多样化的选择。

　　但另一方面，养老保险产品仍有大量的痛点需要提升改进，如产品同质化、保障度不足、定制化程度不够等，特别是针对“已老”人群的产品体系整体呈空白区间，合适产品市面难求。

　　这样的痛点需求并非潜藏在银发群体之中，而是被逐步挖掘、洞察、分析，正如阳光保险针对银发客群展开的深入调研之中，他们就发现，目前市面上的主流产品主要是为“未老”人群所准备，大量的“已老”人群即使有着产品需求，却在市场上找不到合适的产品。比如保障类产品中面向70岁以上客群的疾病保障和医疗保障类产品，基本是商业保险的空白；而年金类产品尽管可以购买，但能够根据客户自身退休计划、风险偏好、财富规划等需求来定制条款和投资组合的产品则是少之又少。