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　　来源：21世纪经济报道

　　申请测额、审批，到200万资金到账，用了6个小时——这是江苏银行苏州分行首笔“OPC苏智创”专项贷款落地；申请测额、审批，到资金到账，用了一天时间——这是沭阳农商银行首笔“OPC创易贷”落地。

　　OPC(One Person Company)指一人公司。随着AI技术不断升级，一个人、一台电脑、一套AI工具就能搭起一家“公司”，在AI智能体的支撑下，OPC经营者一人身兼创始人、运营、财务、销售多重角色。

　　但其轻资产、无抵押、高频结算、快速周转的经营特点，与传统金融服务逻辑却有些“水土不服”。据江苏银行公开介绍，传统金融服务往往重视资产、轻视数据应用，擅长大额、低频、重抵押的传统授信模式，却难以适配小额、高频、轻资产的新型经营需求，在面对OPC“一站式、轻量化、综合化”的真实需求，传统风控逻辑与服务流程显得尤为滞后。

　　业内已嗅到这一市场机遇。21世纪经济报道记者梳理发现，目前已有江苏银行、南京银行、常熟农商行、沭阳农商行、余杭农商行，以及中国银行、工商银行、交通银行、浦发银行、青岛银行等分支机构超10家银行争相布局，推出OPC专属金融产品/服务。

　　相关政策也陆续出台。如，近日广东省发展改革委印发《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案(2026—2028年)》，强调优化全周期信贷服务，在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务，如人才贷、研发贷、成果贷、算力贷等产品。

　　站在新质生产力的风口，OPC无疑是银行服务实体经济、布局科创金融的重要领域。但OPC模式尚处于探索阶段，银行需要加大授信审查和风控力度，避免盲目跟风布局带来的资产质量风险。

　　记者梳理发现，各银行推出OPC创新金融方案的有其共性。一是银行针对OPC“轻资产、无抵押、高创新、快成长”等共性特点，从产品、流程上适配其融资与经营需求，解决“融资难、融资贵、审批慢”问题。

　　如江苏银行基于实控人、股权融资、行业信息、知识产权、上下游企业等五个维度，推出支持OPC的专项线上贷款；工行苏州分行推出“OPC人才贷”，重点聚焦企业人才，围绕企业实际控制人及核心团队的一流教育背景、深厚产业经验、核心技术专利壁垒及所处赛道的战略价值等“人才要素”开展综合评估。

　　表面看，银行服务的是“一人公司”这一法律主体，但授信逻辑已发生深刻变革。南开大学金融发展研究院院长田利辉告诉记者，传统对公授信依赖资产负债表与抵押物，而OPC金融产品本质上是对“个人信用+数字资产”的混合定价。

　　“银行通过AI算法将实控人的创业能力、技术专利、经营数据等‘软信息’转化为信用指标，实现了从‘看资产’到‘看未来’的跨越。这 是简单的个人贷款翻版，而是将个人信用与企业成长性深度绑定，在法律合规框架下探索出的新范式。”他说。

　　二是针对OPC用款急的特点，银行普遍提速服务流程。银行通过开通绿色通道、数字化平台、全线上办理等方式，实现开户、贷款审批、资金到账的提速。多数银行表示可实现当天办结或1-3个工作日内完成审批放款。

　　如据江苏银行苏州分行介绍，其首笔“OPC苏智创”专项贷款落地苏州，从申请测额、审批，到200万资金到账，用了6个小时；沭阳农商银行首笔“OPC创易贷”从申请测额、审批，到资金到账，用了一天时间。三是银行聚焦人工智能、硬科技等OPC集中的科创赛道，展开精准支持。

　　如余杭农商行设立总额度高达2亿元的专项授信资金池，定向支持五常街道辖内“AI+OPC”项目；常熟农商行为“AI+”垂直细分场景创业者开通绿色服务通道，定制授信方案，最高额度500万元。四是银行不仅局限于单一的开户或贷款服务，而是覆盖企业从初创到发展的全流程综合需求。

　　如据媒体报道，浦发银行科技金融部负责人对外表示，该行在尝试不断扩展OPC金融服务的外延，从基础的一人公司开户、结算、融资等公司服务，到针对AI创业人群的信用卡定制、信贷、理财等零售专属服务，再到链接外部资源提供各类生态服务，如政策解读、科技资质申报、法律咨询、“科技会客厅”等。

　　尽管一人公司站上风口，银行纷纷掘金“OPC金融”，诸多问题与潜在风险也不能忽视。首先，目前银行针对一人公司(OPC)的金融支持不完全适配传统对公授信体系。