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　　距离3月31日个人信用修复政策截止日期已不足半月，政策窗口期进入最后阶段。北京商报记者调查发现，即便曾有监管及金融机构的多次示警，社交平台仍暗藏一条活跃的征信“洗白”黑灰产链条。不少中介打着“征信分析”“征信代看”的幌子，刻意规避“征信修复”“征信洗白”等敏感词，暗地里却依旧承接各类征信“处理”“洗白”业务，甚至对超万元大额逾期也宣称可“优化”。

　　北京商报记者深入调查发现，此类所谓征信“优化”“洗白”服务暗藏巨大风险，不仅会让借款人蒙受财产损失、遭遇个人信息泄露，更可能产生法律与信用方面的二次伤害风险。分析人士指出，修复征信无捷径可走，借款人应主动与金融机构沟通，制定合理的还款计划，依靠长期、稳定的诚信履约行为重建信用，才是唯一稳妥的路径。

　　征信“洗白”黑灰产

　　为支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，央行于2025年12月出台一次性信用修复专项政策：针对2020年1月1日至2025年12月31日期间、单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，只要借款人在2026年3月31日(含)前足额清偿逾期债务，征信系统将不予展示该笔逾期记录。

　　时至3月18日，距离政策截止日已不足半个月，政策窗口期进入最后阶段。北京商报记者调查发现，一条隐蔽的征信“洗白”黑灰产链条在社交平台持续野蛮生长。一众中介纷纷换上合规外衣，以“征信分析”“征信代看”“信用咨询”为幌子，表面上提供征信报告解读、信用状况评估等基础服务，暗地里却大肆承接征信“处理”“优化”“洗白”等违规黑灰产业务。

　　为清晰了解其运作模式，北京商报记者以逾期借款人的身份展开调查。在支付小额咨询费后，多名中介毫不避讳地向记者拆解所谓“征信修复”流程，甚至明确表态：即便逾期金额超过1万元、完全不在政策修复范围内，逾期记录依旧“可处理、可优化”。

　　中介余旭(化名)向记者透露，恢复征信的方式分为两类：一类是借款人自行联系银行、筹备相关材料协商修改征信信息，或是向央行征信部门提起异议申诉；另一类则是打包第三方团队全权操作代办。

　　得知记者逾期金额超万元且急于修复征信后，余旭立刻推销付费代办业务：“想快速解决就花钱委托我们，有专门团队对接，全程包办不用你操心。”他同时要求，需提供详细纸质版征信报告、身份证复印件、本人实名手机卡，双方签署委托合同后即可代办，至于具体报价，要等核验纸质版征信报告后再敲定。

　　另一位中介王林(化名)也推出同款团队代办服务，同样要求记者提供完整纸质版征信报告。王林坦言，信用卡逾期修复不承诺百分百成功，常规成功率在60%至70%，具体概率要结合征信报告进一步判断。收费方面，王林表示，网贷逾期修复报价相对较低，大致在3000元左右；信用卡逾期修复费用偏高，普遍在8000元到10000元区间，最终报价会参考逾期时长、逾期金额等细节浮动。

　　谈及公司资质与实操方式，王林声称，公司注册为法律咨询公司，一旦确认接单，会安排专职律师与借款人对接、完成信息尽调，再代借款人与银行协商沟通。

　　业务链条更为隐蔽

　　事实上，自2026年1月1日一次性信用修复政策正式实施后，北京商报记者便第一时间跟进，对社交平台涌现的各类征信修复宣传展开调查。彼时，相关推广链接还较为直白，“征信修复”“征信洗白”等关键词频繁出现。针对预算有限的借款人，部分中介还推出低价“征信异议申诉教程”，售价从几元到上百元不等，打着“花小钱办大事”的旗号，宣称零基础也能轻松操作。

　　随着监管机构、金融机构发布提示预警风险，这类从事征信洗白的黑灰产机构也开启“换皮”伪装，直白的违规敏感词已在社交平台全面收敛、近乎销声匿迹，转而利用“代看征信”“征信养护指导”“养征信思路培养”等看似合规的话术包装业务。

　　北京商报记者此次进一步调查发现，为躲避平台监管和合规审核，中介群体已形成一套较为成熟的引流套路：先在网络平台发布模糊化、非敏感的引流信息，再引导用户添加其私人社交账号，随后才详细推介付费征信修复方案。通过话术伪装、多平台跳转，大幅降低被监管追踪、平台下架的风险，让这一金融黑灰产得以持续蔓延。

　　针对此类乱象屡禁不止、屡打不绝的根源，北京寻真律师事务所律师王德悦分析表示，主要是政策窗口期需求集中、暴利驱动、行为隐蔽以及监管难度大等因素共同作用的结果。部分不符合修复条件的借款人急于消除不良记录，为黑灰产提供了生存土壤。中介机构利用信息差收取高额费用，同时通过话术伪装、跨平台引流、转入私域等手段躲避监测，导致取证和打击工作链条长、成本高。此外，由于违法成本偏低，在利益的诱惑下，即便监管力度不断加大，黑灰产仍顶风作案、屡打不绝。