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　　申请3.5万元实际到手3.15万元；三年还款超5.3万元，利息直逼本金；放款即扣GPS费、无服务却收咨询费，多家机构分工加价……近日，多地消费者向北京商报记者反映陷入“车抵贷”收费陷阱，背后是部分机构借融资租赁“外衣”规避监管，线下贷款中介、融资租赁公司、信贷服务商等多方合谋抬升融资成本的行业乱象。本应依托抵押物实现贷款的车抵贷，在环环相扣的利益链条中，变成“有抵押物的现金贷”。即便银行、持牌消金公司等正规机构加速布局，但行业仍滋生出更多隐蔽套路，消费者的知情权、公平交易权屡遭侵犯，这场围绕汽车的融资收割，亟待进一步的穿透式监管，规范行业边界。

　　一笔“糊涂贷”：利息直逼本金

　　来自山东莱芜的李明(化名)，至今仍对2025年2月的异地“车抵贷”经历耿耿于怀。

　　当时因短期资金周转需求，李明经朋友介绍认识了当地一名贷款中介，因对方称可办理低息车抵贷，很快他便前往济南完成线下办理。未承想，正是这一趟让他踏入了一场多方设计的融资套路。

　　李明称，向其介绍业务的贷款中介为山东仲汇商务信息咨询有限公司(以下简称“山东仲汇商务”)、中呈银信(济南)信息科技有限公司(以下简称“中呈银信”)，相关工作人员引导其签署了授权电子签委托协议、融资信息咨询服务合同、委托管理服务协议、车辆融资租赁合同、汽车抵押合同、客户数据查询授权书等多份合同，其中，与其签署融资租赁合同的公司为智博融资租赁(深圳)有限公司(以下简称“智博融资租赁”)。

　　“因为线下很多流程都是对方给我代操作，我自己也急需用钱，稀里糊涂就办完了。之前对方一直跟我说是车抵贷，押本不押车，贷完后才知道是融资租赁。”李明向北京商报记者讲述，他在还款半年时发现利息畸高后向对方客服咨询，才知道是融资租赁。

　　从合同来看，该交易类型并非车抵贷，而是“融资租赁售后回租”，其中包括租赁车辆的买卖条款和租赁条款。也就是说，出租人(智博融资租赁)根据承租人(李明)融资兼融物的需求，购买其拥有完整所有权的车辆并出租给承租人使用，由承租人按照本合同约定向出租人支付租金和其他款项。

　　车抵贷和售后回租，对于消费者最大的区别是什么？两者混淆背后隐藏着哪些风险？

　　北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者，售后回租是“卖车再租车”，所有权先转移，之后可能回归；车抵贷是“押车借钱”，所有权始终不变，仅增设担保。两者都是融资方式，但本质区别在于是否存在真实的“融物”需求与“所有权转移”事实。当售后回租异化为“只融资、不融物”时，即构成变相车抵贷，砍头息、高利贷等违法、违规行为也将会随着金融产品异化层出不穷。该行为不仅违反监管规定，更从知情权、公平交易等方面，侵犯消费者的合法权益。

　　更大的问题还在于放款后的各类扣款和畸高收费。李明告诉北京商报记者，申请的35000元还没捧热乎，很快就被扣款3500元，从其提供的明细来看，该交易由“快钱支付-上海合墨数据科技有限公司”(以下简称“合墨数据”)操作，对方账户为上×××数据科技有限公司。李明事后询问贷款中介得知，这一笔费用为GPS安装费。

　　李明称，其计息基数仍按35000元计算，分36期偿还，根据车辆融资租赁合同来看，每月租金1373.15元；另据他提供的融资租赁(售后回租)确认申明单，其前33期每月租金1373.15元，最后三期降为439.82元，除了租金外，李明的还款金额中，前5期、第6期至第12期还要每月分别支付864.5元、374.5元的咨询费。综合来看，李明“贷款”到账31500元，但3年需还租金总计46633.39元，咨询费6944元，总计需还款53577.39元，仅“息费”就达2.2万元，而这一收费水平，远超出法律规定的利率范围。

　　根据李明提供的扣款截图来看，该“租金”交易机构为“通联支付-智博融资租赁”，而合计6944元的咨询费则为“快钱支付-合墨数据”，李明认为，他从未获得任何相关咨询服务，该费用实为变相抬高融资成本。就相关问题，他向多方公司质疑并寻求解决方案，但均无果。

　　隐蔽套路：从未提及“融资租赁”

　　李明这一遭遇并非个例。另一消费者也向北京商报记者提到了类似经历，其此前在支付宝申请车贷后，由辉煌国际融资租赁(天津)公司当地工作人员线下办理，到手本金108000元，分36期还款，当即便被收取数千元服务费。此后每月还款中，除了4157.69元的租金外，还有1080元的咨询费，交易账户同样为合墨数据，交易渠道为汇元银通(北京)在线支付技术有限公司。