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　　“阿姨，这笔存款到期后可以看看保险产品，长期收益更佳。”近期，类似的对话正在全国各大银行网点高频上演，成为低利率时代下金融市场的一道鲜明景观。

　　据业界测算，2026年约有32万亿元至50万亿元定期存款集中到期。对银行而言，在存款利率走低的背景下，如何承接巨量到期资金成为当务之急；对存款人而言，寻找收益率更高且风险较低的替代产品是现实需求；对保险公司而言，在个险渠道保费增速趋缓的背景下，寻找新的业务增长点势在必行。

　　于是，三方需求形成了奇特交汇，推动险企银保渠道保费持续增长。记者独家获取的同业交流数据显示，2025年全年，银保渠道新单规模保费同比增长超15%，增速远超人身险公司原保费8.91%的同比增速，部分头部险企该保费更是同比大增160%。尤为引人注目的是，保险行业银保渠道新单保费占比已攀升至约63%，占据了渠道保费的绝对主导地位。

　　据记者走访调查，今年以来，这一趋势进一步强化，保险重回银行代销“C位”。

　　存款主动“变”保单

　　近期，记者走访了多家国有大型银行、全国性股份制银行以及城商行网点，在咨询投资产品时，客户经理主要推荐分红险、年金、“增额终身寿险+分红险”等保险产品。

　　“如果您资金充裕且未来几年用不到这笔钱，建议重点考虑下保险产品，日积月累下来是一笔非常可观的收益。”北京市丰台区一家国有大行的客户经理告诉记者。该客户经理推荐给记者的产品为“盛世经典众享版3.0终身寿险(分红型)”，每年保费10万元，缴纳5年后可享受保额分红。

　　“现在存款利率确实低，很多定期存款到期的客户对于续存都有些犹豫，所以既能保底又有分红的保险产品特别受欢迎。”北京市丰台区另一家国有大行的客户经理说。记者与该客户经理交谈间注意到，多位投资者前来咨询存款产品和大额存单，但均因利率低而犹豫，并对保险产品心动。

　　“我们每年都代销保险，但今年有意买保险的客户格外多。在存款利率降至‘1’字头后，客户变得特别敏感，想寻求更高利率的产品，而分红险产品预定利率为1.75%，叠加浮动分红收益，很有吸引力。”该客户经理直言。

　　成交数据印证了这股热度，北京市丰台区一家股份制银行客户经理在推荐分红型保险产品时称：“仅去年12月中旬到今年1月9日，我们北京市分行就成交了50亿元保费，这个数据很罕见。”

　　双向奔赴

　　此轮银保热潮因何而起？在受访人士看来，这是居民端防御性储蓄需求与银行端中间业务收入渴求产生的“共振”，更是银保双方战略聚焦的“双向奔赴”。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚对《证券日报》记者表示，从居民侧看，有数据测算，2026年约有32万亿元至50万亿元定期存款集中到期，在存款利率持续下行、普通型保险预定利率从2.5%降至2%的背景下，分红险成为“锁定收益”的避风港，契合防御性储蓄心理。从银行侧看，截至2025年三季度末，商业银行净息差降至1.42%，银保渠道成为中间业务收入的重要抓手。

　　不过，曾刚提到，“报行合一”政策(指保险公司应严格执行经备案的保险条款和保险费率，确保备案内容与实际经营行为完全一致)压降了代销佣金率，银行佣金激励有所弱化。综合权重评估，居民端的资金再配置需求约占60%至65%，银行端的中间业务收入诉求约占35%至40%，两者形成供需共振，但最终决定资金流向的仍是居民的风险偏好转变。

　　在多位投资者看来，分红型保险在合同中有一个锁定利率，不管未来利率怎么降，这部分利率始终不变，配置该类产品能收获一份安全感。

　　“银保渠道重回‘C位’，是保险和银行‘双向奔赴’的结果。”天职国际金融业咨询合伙人周瑾表示，一方面，近年来保险行业个险渠道人力规模和保费规模连续多年下滑，而“报行合一”实施后银保渠道大幅降低了费用，对保险公司吸引力持续增强；另一方面，低利率趋势下，保险业普遍加速分红型产品转型，在把握挪储机会上，银保渠道具有天然的场景优势，因此险企纷纷加大渠道投入，大幅推动了银保新单销售。

　　从银行角度来看，周瑾认为，代销保险产生的中间业务收入，可以提升其盈利能力和降低资本消耗。而且，代销保险可以打造产品与服务闭环，丰富产品矩阵，增强客户黏性。

　　银保竞合开启新叙事

　　随着银行代销保险的力度持续加大，新的问题也随之浮现：银行大力代销保险是否会加剧“存款搬家”？银行又如何平衡存款规模与代销收入？