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　　助贷新规与小贷指引划下的利率红线，本应是网贷高息的“休止符”，却没想到，在最后大幕落下之前，市场仍有平台借道分期商城、月系融担等套路，玩起了网贷高利“变形记”。近期，北京商报记者调查发现，有平台通过分期商城“商品分期+平台回收”的交易，以隐蔽的操作模式继续收割用户；更是涌现不少月系融担平台层层导流，借款5200元每月还7124元，借款6000元每月还8490元，年化利率超过400%。当月系融担把担保服务费当成“遮羞布”，当分期商城把黄金、3C产品等高价值商品变成“放贷道具”，这一场高利网贷的最后狂欢，如何休？

　　分期商城：年化利率“隐身”

　　放贷行为“异化”，被包装成“商品分期+平台回收”的交易，再通过商品溢价和回收折扣，变相收取高额利息。“我在小象优品平台‘回收’的黄金，说好一个工作日内完成打款，但好几天都没打款，询问客服也只说让等待。现在还款账单都出了，难道要到还款日才能打款吗？”近日，读者李琪(化名)向北京商报记者反映称。

　　李琪介绍，2025年12月26日，其在小象优品下单的黄金商品共计4707元，分为12期还款。分期完成后，由小象优品官方“一键回收”，回收价为3016.5元。这一过程中，李琪本人并未接触对应商品。同年12月29日，平台显示已完成回收质检。

　　小象优品的“一出一进”之间，原本的分期消费变成了套现，贷款成本也远超24%的监管要求。按照IRR标准口径计算，李琪这一黄金分期年化利率高达146.8%。

　　北京商报记者在小象优品平台注意到，一款售价为14029元的水贝黄金手镯，分12期计算，每期还款1312.17元，分期总额为15746.02元。该款产品克重约为8.71克，按购买售价计算，单克黄金价格超过1610元。而同日知名黄金品牌金饰售价集中在1400元/克左右，回收价则集中在970—1000元/克间不等。

　　即便相较品牌黄金饰品售价(按1400元/克计算)，小象优品该款黄金手镯原售价14029元，溢价幅度达到15%。IRR标准口径下，小象优品该款黄金手镯的分期年化利率达到24%。按照分期总额为15746.02元、单月还款1312.17元、回收总价8710元计算(按黄金回收1000元/克计算)，年化利率则被推高至101.57%。

　　北京商报记者以“分期商城”为关键词，在多个手机应用商城内搜索发现，名为××分期、××商城、××购的各类App不胜枚举，在仔细甄别后不难分辨，搜索排名靠前的App多与贷款业务紧密相关。

　　据北京商报记者实测，一款名为爱用商城的App中，用户在实名认证环节，首先需进行银行卡支付协议授权，而隐藏在“一键授权”中的账户委托扣款授权书中，明确指出同意且不可撤销地向该公司及相关合作方作出授权，同意由任一合作扣款机构进行资金划扣。另从黑猫投诉等平台来看，大量用户反映爱用商城以收取会员费名义划扣账户资金。

　　在提交贷款额度申请后，爱用商城App“额度”页面开始展示贷款产品“爱有钱”和分期消费产品“爱满分”。若用户想要借款，则需强制开通平台至尊年卡会员，会员费约1000元，分3个月扣款。同时“爱有钱”无法查看贷款合同，也未展示具体贷款利率、放款机构等信息。按照借款3000元计算，平台只能选择借款12期，单月还款金额为283.68元。叠加1000元的会员费支出，实际到手金额2000元，年化IRR高达171.6%。

　　不论是小象优品还是爱用商城的“爱满分”，在商品分期页面均未标明具体的年化利率。“分期商城用户中，很多人搞不懂息费计算，迷迷糊糊就签合同了。”有从业人士评价称。

　　在北京市中闻律师事务所律师李亚看来，未明示分期利率违反《中华人民共和国消费者权益保护法》的知情权规定；搭售行为可能构成强制交易，侵害消费者选择权与公平交易权。这导致消费者在不知情下承担远高于法定上限的实际成本，易陷入债务陷阱。

　　对于贷款页面为何未准确披露分期产品年化利率、当前公司是否被金融机构纳入“白名单”、如何看待分期商城被质疑发放变相高利贷等问题，北京商报记者分别向小象优品、爱用商城进行采访，但截至发稿，未收到相关公司回复。

　　月系融担：以“担保费”为名

　　与分期商城的“迂回套路”不同，月系融担平台的操作更为直接——以高额担保服务费为核心工具，将年化利率推至400%以上。

　　这类平台的借款周期普遍为1个月，借款周期短，分两期归还，借款平台展示的贷款利率一般在24%以内，却又将绝大部分成本隐藏在“担保服务费”名目下。