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　　今年1月1日起，数字人民币可以计息了。

　　2025年12月31日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等六大行相继发布公告，自2026年1月1日起，将开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。

　　至此，经过十余年探索、试点，数字人民币进入2.0版。

　　数字人民币计息意味着什么，离普及应用还有多远？在跨境支付中，数字人民币又有哪些优势？

　　数字人民币：数字形式的法定货币

　　中国人民银行官网中写道，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

　　比较起来，数字人民币具有低成本、到账快等特点。对于小额支付，数字人民币不绑定账户也可持有和使用，基于数字人民币钱包的资金转移可以实现支付即结算。

　　人民币可以存放在钱包、银行卡、存折里，数字人民币存放在哪里？

　　数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。按照客户身份识别强度分为不同等级钱包，例如个人钱包分为四类，交易限额随着实名程度逐级提升。数字钱包，按照开立主体，可以分为个人钱包和对公钱包；按照载体，可以分为软钱包(软件钱包，智能应用提供的钱包服务)和硬钱包(实体介质，如IC卡、可穿戴设备、手机芯片、SIM卡等)。

　　在支付操作方面，一般环境下，数字人民币与第三方支付等其他支付方式(如支付宝、微信支付等)并无区别，但在一些特殊环境下，如遇到无电无网络信号时也可以使用，优于其他支付方式。

　　同时，数字人民币使用新型账户体系、可加载智能合约，参与机构依托央行端数字人民币系统提供的底层能力进行产品创新，标准化程度高、互通性强，在支持企业数字化转型、优化营商环境、提升社会治理能力等方面具有独特优势。

　　从“现金”变为“存款货币”

　　这对数字人民币意味着什么

　　数字人民币可以计息，来自央行最新发布的行动方案规定。

　　近期，中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系于2026年1月1日正式启动实施。

　　行动方案指出，新的制度安排在“双层架构”基础上，明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。

　　从“现金”变成“存款货币”，这对数字人民币来说意味着什么？

　　在数字现金时代，数字人民币主要定位于现金，大多用于小额支付，很难“钱生钱”。就像钱包里的现金一样，这时的数字人民币可以买东西进行支付，但无法作为存款存进银行产生利息。

　　在数字存款货币时代，数字人民币可以存进银行，再由银行把钱贷给个人、企业等，贷款再变为个人的工资或收益存回银行，银行又能将这些存款再贷给企业……贷款、存款相互转化，钱就发挥出了数倍作用。

　　“数字人民币改为数字存款货币后，将大大提高数字人民币在银行体系的流动性。”上海新金融研究院副院长刘晓春说。

　　行动方案明确，客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债。商业银行是数字钱包开立、场景开发和技术维护的主要运营者，对数字人民币流通的安全性、可靠性、连续性等负有直接责任。

　　“实现商业银行权责统一，是数字人民币的一次重要升级。”中银证券全球首席经济学家管涛表示，数字人民币变成商业银行负债后，商业银行将更有动力围绕数字人民币提供更多金融服务。

　　银行相关人士表示，此前，商业银行内部的数字人民币相关部门多为成本中心。“建数据中心、采购服务器、投入研发费用、共建App等均为支出。银行承担了成本与责任，却未能充分获得相应权利与收益。”这也直接导致银行推广数字人民币积极性普遍不足。

　　在数字人民币成为商业银行负债后，银行端获得了数字人民币的资产负债管理权，实现了从成本中心向利润中心的转变，参与积极性会进一步提高。

　　一名金融行业资深分析师表示，对用户而言，有利息收益的吸引，自然会主动将资金转入数字人民币钱包；对银行来说，能够自主管理这部分资产负债，便有了主动推广的动力。这种相容性激励安排，让用户、银行等各方都能从数字人民币生态中获益，推动数字人民币与现有支付体系深度融合，助力数字人民币生态持续健康发展。

　　试验推广见成效

　　数字人民币离广泛使用还有多远？