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　　“我行个人抵押经营贷利率最低2.3%，授信额度最高能到3000万元，最终审批结果需结合房产评估值、企业经营状况与借款人资质等条件综合确定。”12月30日，民生银行上海地区一位个贷经理向中国证券报记者介绍。

　　近日，记者调研多家银行发现，个人经营贷利率已普遍步入“2字头”，部分银行利率已降至2.3%左右。岁末年初之际，薄利多销、以价换量成为不少银行揽客的核心策略。

　　业内人士认为，银行低息经营贷利润微薄，有时甚至要做亏本买卖，但对于部分银行来说，该业务可带动结算、代发工资、对公理财、私行等多个业务条线发展，综合收益仍是可观的。不过，专家提醒，行业需警惕陷入内卷式竞争，防止盈利能力、内源性资本补充能力下降。

　　经营贷利率处低位区间

　　当前2.5%以下的个人经营贷利率并不少见，不同地区、不同类型产品的利率存在小幅差异。

　　“我行个人抵押经营贷利率最低2.35%，贷款期限3年，授信额度有效期长达10年。3年后可申请无还本续贷，续贷时利率可能随LPR调整，但授信额度保持不变。”广发银行深圳地区贷款经理小陈向记者详细介绍。

　　工商银行北京市西城区一家支行的客户经理小贾表示，目前该行个人经营贷抵押类产品利率最低2.5%，信用类产品利率最低2.55%。信用类贷款授信额度需根据企业经营情况核定，最高可达300万元；抵押类贷款授信额度主要参考房产评估值确定。“贷款金额一般为房产评估值的七成。若房产地理位置优越且企业经营状况良好，贷款金额可升至评估值的八成。”小贾说。

　　建设银行北京市丰台区一家支行的客户经理透露：“目前，审批下来的个人经营贷利率多数在2.45%-2.65%。若借款人在北京有可抵押房产，那么办理抵押贷款的利率会低于信用类产品的利率。”

　　交通银行上海地区一位客户经理也向记者介绍：“我行信用类个人经营贷利率约为3%，房产抵押经营贷最低利率2.6%。贷款期限需结合房产状况、公司经营情况综合评估，目前仅能以上海本地房产作为抵押物，贷款额度一般为房产评估值的七成。”

　　值得注意的是，虽然利率持续下行，但办理个人经营贷的门槛并未同步降低，多家银行均设置了较为严格的准入条件。

　　小陈告诉记者，办理个人抵押经营贷的借款人需有深圳户口。若为非深户，则需在深圳缴纳社保满1年。此外，抵押的房产需位于深圳辖区，楼龄不超过35年，且借款人持有该房产时间不少于3个月。

　　“借款人身份需为企业的法定代表人，或持股10%以上且持股满1年的股东，或具备1年以上相关行业从业经验。企业需有实际经营业务，成立并正常运行满1年，个人及企业征信均无异常记录。”小陈补充道。

　　小贾也向记者介绍：“借款人关联的企业需为北京地区小微企业，需在银行开立结算账户并有正常经营性流水，企业经营状况良好、信用记录无瑕疵。”

　　警惕走向内卷式竞争

　　业内人士认为，当前经营贷利率处于低位，是政策导向、行业竞争及银行资金成本下降等多重因素共同作用的结果。

　　上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼向记者表示：“受存款利率下行等因素影响，银行资金成本有所降低，为下调个人经营性贷款利率提供了基础条件。同时，部分银行为提升市场份额，主动采取薄利多销的策略，通过较低利率吸引优质客户。”

　　此外，专家认为，近年来政策层面持续引导金融机构加大对小微企业的支持力度，推动金融资源向实体经济倾斜，着力降低小微企业融资成本。

　　从市场影响来看，业内人士普遍认为，个人经营贷利率降低能有效减少个体工商户等经营主体的利息支出，提升其贷款申请意愿，进而助力促消费、扩内需。

　　与此同时，潜在的风险也不容忽视。例如，部分银行减费让利力度较大，若后续资金成本未能有效改善，当前及未来一段时间内银行息差可能面临收窄压力。同时，需警惕行业陷入内卷式竞争，避免出现价格战、放松风险管理底线、服务同质化及考核机制扭曲等问题。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，当前银行净息差已处于低位，若单纯通过降价抢占市场，将进一步压缩净息差空间，降低银行盈利能力和内源性资本补充能力，这既不利于银行长期可持续发展，也会影响其服务实体经济的质效。从长远来看，以价换量策略存在一定风险。