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　　国际金价持续走强催生黄金消费与投资热潮，而套路贷马甲也暗藏其中。在社交平台上，一批以“零首付黄金分期”为幌子的借贷业务正在悄然走俏，用“零利息、当天变现”的宣传掩盖高利放贷本质，吸引大批有短期资金周转需求的人。

　　北京商报记者调查后发现，这些看似“灵活便捷”的黄金分期业务，实则是精心设计的高息套路贷。消费者入局后不仅易导致实际到手资金大幅缩水，还将陷入高息债务漩涡，遭遇逾期罚款、合同陷阱等。分析人士称，此类业务通过拆分资金流与货物流的操作，既大幅抬升了消费者的综合融资成本，又凭借“合法黄金交易”的外衣增强了隐蔽性与欺骗性，使得资金流向难以追踪，监管难度进一步加大。对消费者而言，不仅会加剧债务危机、损害信用记录，还可能遭遇非法催收等风险，严重扰乱黄金市场秩序与金融安全。

　　借黄金之名包装出的新型套路贷

　　今年以来，随着国际金价持续走强并屡创历史新高，国内黄金投资与消费热潮同步升温，在热潮背后，一种名为“黄金分期”的借贷模式在社交平台上悄然兴起，以“零首付、零利息、零手续费”为宣传噱头，但看似常规的“分期购金”模式，实则并非普通消费分期产品，而是借黄金之名包装出的新型套路贷。

　　“本以为找到了救命稻草，却不知不觉踏入了精心设计的债务黑洞。”受害者林颖(化名)讲述，她因生意周转急需资金，可自身征信存在瑕疵，难以通过银行贷款审批，情急之下联系上一位自称有“银行内部渠道”“低息贷款”的中介。可见面后，中介却绝口不提银行贷款流程，反而以“银行需要看征信、流水”为由，让她办理“黄金分期”业务。

　　“他说先买黄金再变现，流水做足了，贷款很快下来，我当时脑子一热就答应了。”林颖回忆道，当时金店给她推荐了一套标价20万元的黄金首饰，她提出无力支付时，中介立刻“热心”表示可以帮她先垫上首付。随后，在中介的引导下，林颖办理了黄金分期，可随后就被中介直接带至合作回收点低价折现，最终仅拿到10万元。“当时兑换的黄金我也不知道是不是真金，都是中介直接找人回收，回收价格被直接砍半。”据林颖透露，之后，她被要求按期还款，逾期还会被收取高额罚息，至于中介当时提及的银行贷款，更是没了后续。

　　事实上，林颖的遭遇并非个例。在社交平台上，有受害者求助：“黄金分期最后几期没还，被仲裁了怎么办？”还有人吐槽：“零首付买了5万多黄金，卖了亏4000多元，一天要还500元利息，每五天还需还本金加利息，实在是还不起了。”

　　北京寻真律师事务所律师王德悦指出，“黄金分期”借助“合法黄金交易”的外衣，隐蔽性、欺骗性更强，实际借款成本远高于表面宣称的“零利息、零手续费”，还因资金流和货物流被人为拆分，使得资金流向更加难以追踪，监管难度进一步加大。对消费者而言，实际到手的资金远低于预期，这不仅进一步加剧了债务危机，还导致无法偿还高额债务，进而引发严重逾期，消费者甚至还可能面临非法催收等威胁。

　　变现环节是资金缩水“重灾区”

　　林颖们遭遇的“黄金分期”骗局，究竟是如何披着合规外衣层层设套的？北京商报记者近日以融资需求者身份展开调查，发现此类业务以低门槛、高便捷为噱头，环环相扣的操作流程背后，暗藏多重资金陷阱。

　　“0首付、0利息、0手续费，免押金、手续简单，无当前逾期且有稳定收入即可申请，十分钟审核通过，当天就能带走实物黄金。”在社交平台、短视频平台上，这类“黄金分期”的宣传话术高度趋同。

　　北京商报记者随即联系上中介赵磊(化名)，对方开场便要求核实记者所在城市、征信状况及是否存在当前逾期，同时抛出承诺“我们支持黄金分期付款，免押金、保足金，零首付就能直接带走”。当记者确认其业务属性是否为常规黄金分期买卖时，赵磊则直言“这本质是零首付买黄金套现，不是让你买金自用，核心是帮你解决短期资金周转难题”。

　　他进一步透露，业务审核主要看“稳定收入”和“无严重征信瑕疵”，通过后会按客户资质核定黄金额度，以申请当日实时金价签订买卖合同，明确分期期数与还款方式。“比如你想周转1万元，当天金价1000元/克，就能申请10克黄金，你可自行找渠道变现，或由我们代为回收，回收价通常比市场价低，按900元/克算，实际到手就是9000多元。”赵磊补充，1万元额度需一个月内还清，按周结算，每周还款2500元，且反复强调“无额外利息”。