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　　在存款利率下行的背景下，越来越多的年轻人在资产配置上探索更稳健的理财方式：不同于传统的婚嫁“三金”即金镯子、金项链、金戒指，如今年轻人用货币基金、债券基金和黄金基金等“新三金”组合配置，守住自己的“钱袋子”。

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　　继一家村镇银行宣布取消5年期整存整取定期存款产品后，一些中小银行近日调整存款产品结构，“告别”长期高息存款。与此同时，存款流向受到关注。

　　央行发布的2025年10月金融统计数据报告显示，前十个月人民币存款增加23.32万亿元。其中，住户存款增加11.39万亿元，非金融企业存款增加4447亿元，财政性存款增加2.09万亿元，非银行业金融机构存款增加6.66万亿元。结合今年前三季度金融统计数据报告中的相关数据即“住户存款增加12.73万亿元”“非银行业金融机构存款增加4.81万亿元”看，10月住户存款减少1.34万亿元，非银行业金融机构存款则增加1.85万亿元。

　　业内人士认为，居民将银行里的储蓄存款转换成其他资产，本质上是居民资产重新配置的一种表现。“统计数据背后有季节性因素，同时也反映出一些趋势性变化。”全国青联常委、中国金融学会常务理事、中国银行业协会研究专委会主任杨赫告诉中青报·中青网记者，数据背后是居民对资本市场投资的积极性和认知度在提高，居民资产配置的理念在升级，金融产品和服务供给的多元化在提升。

　　“居民资产配置理念的升级，既有无风险利率持续降低的宏观环境因素驱动，也有数字时代金融信息获取便捷度和投资工具普及度提升的带动。”杨赫注意到，专业金融机构统计数据显示，当前我国资产管理总规模已突破170万亿元，成为全球第二大财富管理市场。

　　年轻人理财青睐“新三金”

　　“这轮存款流向了资本市场，带动非银(券商、基金、保险公司)存款的增加，资本市场正在承接从银行体系溢出的巨量流动性。”在金融街证券股份有限公司首席经济学家张一看来，目前的趋势之一是普通家庭的资产负债表正在试图“去房地产化”，将资金腾挪到金融资产上，资产配置的逻辑之一是配置大量低波资产，“资金大量流向各种固收类产品、短债基金，以获得比存款高1-2个百分点收益。”

　　实际上，在存款利率下行的背景下，越来越多的年轻人已经在资产配置上探索更稳健的理财方式：不同于传统的婚嫁三金即金镯子、金项链、金戒指，如今年轻人用货币基金、债券基金和黄金基金等“新三金”组合配置，守住自己的“钱袋子”。

　　一名95后基金行业从业者夏夏(化名)告诉记者，他的钱按照使用期限投资，分成三笔钱：活钱、稳钱、长钱。其中活钱主要用于日常生活，放在货币基金和银行理财，稳钱是未来1-3年会用的钱，对应配置1-3年久期的“固收+”产品，长钱是三五年以上都用不到的钱，配置A股、美股和黄金。因为投资经验少，夏夏坦言投资理财的两年也是逐渐了解自己的过程，“发现自己是风险厌恶型投资者，所以逐渐增加了债券的比例。”

　　“‘新三金’的流行，是当代年轻人在‘存款利率下行’与‘投资风险厌恶’的双重因素影响下，探索出的一种‘防御性理财进化’。这种配置策略不再追求暴利，而是追求‘比银行存钱划算，但又别让我亏太多’，反映出年轻一代投资者素质的提升。”张一告诉记者，“新三金”实际上已经涵盖现金管理(货基)、固定收益(短债)、大宗商品(黄金)三大类资产，是非常标准的低相关性投资组合，能有效平滑风险。“而且这三类产品在互联网平台上极易购买，门槛低(1元起购)，且每天能看到收益更新(除了黄金波动大)，这种‘正反馈’对年轻人很重要。”

　　从了解自己的风险偏好，到寻找“可持续的小收益”，年轻投资者们正在养成自己的理财观。蚂蚁财富此前发布的数据显示，截至今年4月底，已有937万名90后、00后在支付宝上同时配置货币基金、短债基金、黄金基金，形成“新三金”组合。其中货币、短债基金争取稳健收益，黄金基金试图抵御通胀。

　　“年轻人进行多元化资产配置，主动管理个人财富，是金融意识提升的表现。”在杨赫看来，这也与党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》中提出的“多渠道增加城乡居民财产性收入”目标相一致。

　　银行业转型进行时

　　伴随不同人群理财需求的变化，银行业也在净息差持续承压的背景下加速转型。杨赫以各行存款经营思路的变化为例分析，各行正从“规模驱动”转向“结构优化”，从“单一定价”转向“精细定价”，从“价格竞争”转向“综合服务竞争”。