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　　三年前，个人养老金保险产品的货架，像是一个精心布置但选择有限的“样板间”，难免让追求个性化的用户有些意犹未尽。试点近三年后，昔日略显稀缺的产品，目前已如雨后春笋般涌现。北京商报记者近日梳理发现，险企已推出的个人养老金保险产品总数突破400款大关，118款在售产品正“同台竞技”。同时，曾由固定收益“一统天下”的格局正在松动，带有浮动收益性质的分红型、万能型产品大规模扩容，占据在售产品的四成以上。

　　在业内人士看来，这场从“稀缺”到“丰富”，从“稳健保底”到“攻守兼备”的变迁，不仅是一串数字的更迭，更映射出在市场供需与政策引导的双重驱动下，大众为退休生活进行财务规划的观念正在进化，一幅更为多元也更为复杂的养老金融图景正徐徐展开。

　　浮动收益类产品密集上新

　　从时间线来看，2022年4月，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立；同年11月25日，人社部宣布，个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施，这项关乎亿万人晚年生活质量的制度探索，迈出从蓝图走向现实的关键一步；自去年12月15日起，个人养老金制度由36座先行城市扩大至全国……

　　与一般金融产品相比，个人养老金产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性，从而更好地保障退休人员的生活。

　　三载光阴，白驹过隙。个人养老金保险产品自身，也完成了一场从无到有、从试点到全国推广的“自我进化”。据北京商报记者梳理，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，市面上已推出437款产品，目前在售产品达118款。包括中国人寿(44.360, 1.24, 2.88%)、国民养老、人保寿险、太保寿险、农银人寿在内的超过20家险企参与其中。

　　如果说数量的增长是“量变”，那么产品类型的演变则预示着更深层次的“质变”。目前，产品类型主要集中于两全保险、年金保险和专属商业养老保险。其中在售的部分年金险和两全保险，纷纷披上“分红型”或“万能型”的新装。这两个专业术语，对于普通消费者而言，最直观的意味便是产品从此具备了提供浮动收益的可能。整体而言，这类浮动收益类产品正密集上新，其合计占比已达在售产品的四成以上，成为货架上不容忽视的半壁江山。

　　个人养老金保险产品的收益情况无疑是市场关注的焦点。以备受瞩目的专属商业养老保险为例，去年的数据显示，有七成产品的结算利率维持在3%以上，多款在售产品的结算利率甚至突破4%的门槛。根据各险企公布的数据，其稳健账户结算利率多在2.5%—4.07%的区间内波动，而进取账户则分布在2%—4.12%的区间。

　　“分红型产品的客户利益分为‘保证’和‘浮动’两部分，保险公司需要将运营收益的大部分与保单持有者共享。”这种机制，在业内人士看来，为消费者带来前所未有的选择弹性。不同风险偏好、保障需求、投资需求的客户，终于可以在该框架内找到属于自己的“菜”。在北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军看来，保险公司新推出的个人养老金保险，会受到预定利率下调的影响。在浮动收益型产品成为保险公司供给主体的趋势下，新开发的个人养老金产品也将越来越多的以分红型产品出现。

　　对于产品类型的变化，众托帮联合创始人兼总经理龙格表示，这主要源于市场供需两方。对保险公司而言，在长期利率下行背景下，推出分红型产品可缓解固定收益承诺带来的利差损风险，实现风险共担，且有利于产品差异化竞争。对消费者而言，单纯的固定收益可能难以对抗通胀，分红型产品提供“保底+浮动”的收益模式，契合了部分投资者在稳健基础上追求资产保值增值的需求，是风险与收益的折中选择。

　　产品+服务待破局

　　个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。对于参加人来说，可根据经济负担能力，自主决定是每年都参加还是部分年度参加，以及年度内缴多少、一次性缴纳还是分次缴纳。现金、手机银行或个人网银等渠道均可缴费。个人养老金资金账户实行封闭运行，不得提前支取。

　　制度的吸引力，从开户数据中可见一斑。人社部数据显示，截至去年11月末，个人养老金制度试点两周年，36座试点城市已有7279万人开通个人养老金账户。但如何增强产品吸引力，激发居民持续的缴费意愿，而非让账户沦为“沉睡账户”，已成为整个行业共同关注的焦点。

　　“个人养老金保险包括个人养老金制度，当前仍处于发展初期。”宋占军表示。