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　　岁末购车旺季来临，银行汽车消费金融业务迎来“冲刺期”。11月20日，北京商报记者梳理发现，近日，邮储银行、平安银行、中原银行等多家金融机构密集营销购车贷款方案，0利率、贴息补贴、灵活担保等举措齐上阵。与此同时，部分银行还主动松绑提前还款限制，提升客户体验。在监管持续规范“高息高返”的背景下，银行汽车消费金融业务正加速从粗放式扩张转向以场景化、数字化和个性化服务为核心的精细化运营模式。分析人士指出，未来银行需进一步深化与车企、经销商的生态协同，依托科技手段优化风控与服务效率，在合规前提下满足消费者全生命周期的金融需求。

　　银行扎堆营销汽车消费贷款

　　为抢抓年末消费旺季，多家银行密集加码汽车消费金融优惠。11月20日，北京商报记者注意到，自11月16日起至12月31日，邮储银行针对北京越野新上市车型BJ40增程推出专属优惠，选择该行汽车消费贷款可享至高4500元金融补贴，车贷年化利率参考区间为0至6%(单利)，担保方式主要有抵押、信用、保证和质押。

　　平安银行汽车消费金融也推出了年末购车最低0息起的活动，支持线上提交申请，1万起贷，至高100万元，贴息后新车贷款年化利率0—10%(单利)，专人服务贷款审批，平安银行表示，如果购车额度不足，申请贷款时可根据车价提升额度，至高可贷100万元，如果购车额度超出需求，则按实际贷款需求申请；0息为厂家贴息后利率，具体以实际贷款审批结果为准。

　　此外，中原银行也在近期上线“购车宝典”，介绍了该行的车e贷产品，该产品是中原银行向自然人借款人发放的，用于满足其日常使用、不以盈利为目的的自用车的贷款。线上签约审批，额度最高可达300万元，年利率4.37%起(单利)。

　　谈及银行扎堆营销汽车消费贷款业务的举措，苏商银行特约研究员高政扬指出，这类方案一方面通过降低客户实际购车成本激活需求，另一方面以灵活担保方式强化差异化竞争，同时凭借高额度覆盖高端车型、吸纳优质客户。

　　在零售信贷增长放缓、优质资产愈发稀缺的当下，汽车消费金融业务成为银行发力的重点，从多家银行披露的数据中可窥见这一趋势。截至9月末，平安银行汽车消费金融贷款余额3003亿元，较上年末增长2.2%，1—9月个人新能源汽车贷款新发放516.73亿元，同比增长23.1%。

　　聚焦绿色出行，浦发银行重点支持新能源汽车等战略性新兴产业的全球布局，截至9月末，该行零售信贷绿色新能源汽车贷款(不含信用卡)余额为166.94亿元，较上年末增加76.12亿元，增长83.81%，新能源汽车贷款余额占汽车贷款余额比达49.1%。上海银行亦表现亮眼，截至9月末，汽车消费贷款余额503.3亿元，较上年末增长16.95%；新能源汽车消费贷款余额211.72亿元，较上年末增长63.08%。

　　有银行松绑提前还款门槛

　　在加码汽车消费金融业务营销造势之外，部分银行也对该业务提前还款规则进行了调整。为保障个人汽车贷款业务健康可持续发展，提升服务水平，广发银行近日发布《关于调整广发银行个人汽车贷款提还违约金收取标准的公告》，调整后的内容为，第1期还款日(含当日)至第12期还款日(不含当日)期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%。

　　根据广发银行今年4月发布的个人汽车贷款提还违约金收取标准，按借款合同约定，借款人不得在第6期还款日(不含)前申请提前全部还款；第6期还款日(含当日)至第12期还款日(不含当日)期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%；第12期还款日(含当日)至第24期还款日(不含当日)期间申请提前全部还款的：违约金比例为全部剩余本金的5%；第24期还款日(含当日)后申请提前全部还款的，无需支付违约金。

　　对比来看，广发银行此次对个人汽车贷款提还违约金收取标准的调整，核心是取消了今年4月规定的“第6期还款日(不含)前不得申请提前全部还款”的限制，允许借款人从第1期还款日(含当日)起即可申请提前全部还款，且第1期还款日(含当日)至第12期还款日(不含当日)期间申请的，违约金比例仍保持全部剩余本金的8%不变。

　　在高政扬看来，调整的核心动因是平衡风险收益与客户体验；此前严格的还款限制虽能保障利息收入，但易引发客户不满；当前市场竞争加剧，车贷客户对灵活还款的需求持续提升，宽松的提前还款规则或可增强产品吸引力，通过还款灵活性强化客户黏性。

　　高政扬预测，未来，提前还款规则可能进一步松绑，以提升市场竞争力；同时，依据客户信用评级差异化设置违约金的动态调整机制或将成为趋势，实现风控与客户权益的兼顾。

　　应注重产品的创新与灵活性