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　　在产品同质化、预定利率下调的背景下，市场渴望健康险创新产品的出现。一则来自头部险企的表态，为健康险市场的发展带来新的可能。11月17日，北京商报记者了解到，近日，中国平安公开表示，公司已开展分红型重疾险的产品研究与开发。这一动向，预示着“保障+投资”双重属性的分红型重疾险，在告别市场多年后，回归的脚步声已渐行渐近。记者从业内了解到，虽然部分公司暂未公开表示有产品探索计划，但很多公司已经开始做起了准备工作。

　　分红型重疾险在内的分红型健康险具备哪些特点？从“允许开展”到“普遍上市”，这类保险还有多长的路要走？

　　产品迎来落地“计划表”

　　中国平安近日公开表示，公司已开展分红型重疾险的产品研究与开发，预计在相关细则出台后即可开发有关产品，力争尽早上市销售，以把握市场机遇。

　　“据了解，很多公司早已经在准备，新的分红型重疾险应该不久就会上市。”精算视觉创始人牟剑群在接受北京商报记者采访时表示。

　　市场的热情回应有其原因。今年9月底发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》)明确指出，允许开展分红型长期健康险业务。这一政策开口，为产品的“复出”扫清了障碍。在业内人士看来，头部险企的此番表态，正是基于对这一政策的积极响应。

　　中国平安也表示，通过“保障+投资”双重属性，可提升产品竞争力，重疾险或将迎来新的发展机会。

　　需要关注的是，真正的分红型健康险与目前市面上的一些产品存在本质区别。当前，市面上的分红险主要为终身寿险、年金险和两全险。对此，北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，目前市场上严格意义上的、独立的分红型重疾险产品尚未面市。目前市面上带有“分红”字样的健康险计划，通常是“分红型终身寿险”作为主险，再附加一个“提前给付重大疾病保险”的组合产品，这种组合与监管此番鼓励的、重疾险本身具备分红功能的产品有本质区别。

　　牟剑群也表示，当前市场上的重疾险产品大多不具备真正的分红型属性，基本是分红终身寿险与提前给付重大疾病保险的组合。

　　上述这类分红重疾险业内认作是“伪分红重疾险”。

　　那么，真正的分红型健康险具备哪些特点？

　　李超表示，分红型或浮动收益型长期健康险，一方面，它是保障与浮动收益结合的，在提供疾病保障的同时，保单持有人有机会分享保险公司的经营成果；另一方面，通过增额分红等方式，使保额或保单价值随时间增长，旨在抵御医疗费用通胀对固定保额的侵蚀。但是，红利非保证收益，红利多少取决于保险公司实际经营情况，分红型长期健康险仅限“监管评级良好”的保险公司可开展，这对险企的精算、风控和投资能力提出更高要求。

　　对市场而言，最直观的体感便是，分红型健康险的潜在回归，可以解决当前健康险市场的痛点。对于监管鼓励的分红型长期健康险，牟剑群表示，其核心在于保险公司根据分红险业务每年经营的盈余情况进行分红，再把分红转化为可以不断递增的重疾保额，令重疾险的保额可以不断增长，抵御通货膨胀与医疗通胀。

　　推动市场转向“价值战”

　　回顾历史，分红型健康险在中国市场并非全新事物。时光倒回至2002年，当时的分红型健康险曾一度风光无限，然而却像“昙花”般迅速在全国范围内“偃旗息鼓”。

　　2003年上半年，原保监会颁布了《人身保险新型产品精算规定》(以下简称《规定》)，其主要目的是统一人身保险新型产品的技术标准。《规定》规定，“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险”。根据这一规定，分红健康保险必须退出市场，取而代之的是非分红的健康保险。

　　时间来到今年9月底，国家金融监管总局印发《意见》，划定了健康保险未来的发展方向。《意见》明确提出，支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务。

　　一石激起千层浪，市场上“阔别20余年，分红型重疾险终于将要回归！”的欢呼声不绝于耳。

　　政策重启，不仅是对产品形态的放开，更是监管层基于市场成熟度作出的审慎决策。经过20多年的发展，保险公司在数据积累、风险管理方面都已具备更扎实的基础，而消费者对保险产品的认知也显著提升，这为分红型健康险的回归创造了条件。有资深精算师分析指出，此次监管“放行”分红型重疾险，主要原因离不开预定利率不断下调，导致重疾险产品价格有很大提升。产品价格不断上升会导致传统重疾险的竞争力偏弱。此外，经过20多年的业务经营，险企端的数据已相对完整，在目前情况下，放开分红型重疾险的时机比较恰当。